Obtenir un crédit sans fiche de paie : le crédit renouvelable est-il la solution ?

Tout le monde n’a pas la chance d’avoir un CDI et un salaire à 5 chiffres. Tout le monde n’a pas la chance de recevoir un salaire fixe à la fin du mois.

Mais est-ce quand même possible de faire un crédit sans fiche de paie ?

Réponse : oui, vous pouvez obtenir un crédit sans même avoir de fiche de paie. La preuve, on vous montre même comment faire dans cet article !

Justificatif et bulletin de paie : quelles différences pour un crédit ?

Crédit sans justificatif

Avant de nous pencher précisément sur le crédit sans fiche de paie, revenons tout d’abord sur un type de prêt relativement proche mais avec lequel il ne doit pas être confondu : le crédit sans justificatif.

Lorsqu’on parle de crédit sans justificatif, on pense surtout à l’utilisation qui est faite du montant prêté. Cette forme de prêt (qu’on appelle aussi prêt personnel ou crédit immédiat) permet de débloquer une somme d’argent sans avoir à justifier l’usage qui en est fait.

C’est un emprunt à taux souvent raisonnable est idéal pour se payer :

• un instrument de musique ;
• un véhicule ;
• un meuble ;
• un voyage (voire carrément un tour du monde) ;
• des travaux de rénovation ;
• un mariage…

Il s’agit en fait d’un crédit à la consommation qui est dit « non affecté », par opposition aux crédits affectés comme :

• le crédit auto ;
• le crédit immobilier ;
• le prêt travaux…

Dans le cas d’un crédit affecté, les factures doivent toujours être fournies. À l’inverse, pour un crédit sans justificatif, vous faites ce que vous voulez de votre argent : ça vous regarde !

En général, le montant maximum d’un prêt sans justificatif est de 75 000€ et se rembourse à l’établissement bancaire sur moins de 7 ans.

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💡 Bon à savoir : Il est possible de souscrire à un crédit en ligne sans justificatif ou même à un rachat en ligne sans justificatif, toujours dans le respect de votre vie privée !

Seulement voilà : pour vous octroyer un prêt sans justificatif, la banque vous demandera toujours de lui fournir des fiches de paie ou des avis d’imposition. En plus, il est impossible de suspendre le remboursement des mensualités de ce type de crédit…

On peut donc comprendre que vous souhaitiez souscrire à un crédit moins engageant. Si vous ne disposez ni de bulletin de paie, ni d’avis d’imposition, mais désirez quand même contracter un prêt, il existe une solution : le crédit sans fiche de paie !

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Crédit sans fiche de paie

Souvent accessible via un crédit renouvelable (ou crédit revolving), le prêt sans fiche de paie ne demande ni bulletin de salaire, ni avis d’imposition. Par contre, il se limite à de petites sommes (maximum 6 000€ sur 36 mois).

Comme le prêteur ne dispose pas de fortes garanties sur votre solvabilité, le risque est élevé pour lui. En général, il se réfère aux fichiers de la Banque de France pour s’assurer de votre capacité de remboursement.

Alors quels documents doit-on fournir pour faire un crédit sans fiche de paie ? Tout simplement :

• Une pièce d’identité

• Des identifiants bancaires

• Des coordonnées personnelles
  

Avec ça, vous aurez droit non seulement à l’ouverture d’un compte bancaire, mais parfois aussi à l’octroi d’une carte de crédit pour vos achats.

Faire un crédit renouvelable sans fiche de paie ?

Crédit renouvelable : quel est le principe ?

Vous l’avez compris : pour obtenir un crédit sans fiche de paie, il faut passer par un crédit renouvelable, ou crédit revolving.

Attention scoop : le crédit renouvelable… Se renouvelle.

Concrètement, une somme d’argent vous est prêtée, que vous remboursez à votre rythme. Une fois toutes les mensualités payées, le montant initial du crédit revolving est reconstitué : vous pouvez alors soit clore le contrat, soit réutiliser le montant disponible !

Remboursement flexible, taux révisables, libre utilisation de l’argent emprunté sans avoir à rendre de comptes… Voilà ce qui fait du crédit renouvelable une solution idéale quand on n’a pas de fiche de paie à fournir.

💡 Bon à savoir : Vous pouvez regrouper tous vos crédits conso et crédits revolving en un seul grâce au rachat de crédit. De quoi réunir vos mensualités et en réduire le montant, même si la durée de remboursement peut être rallongée…

Quelle est la différence entre un crédit renouvelable et un crédit personnel ?

Le crédit renouvelable et le prêt personnel sont deux crédits à la consommation non affectés, c’est-à-dire que leur obtention ne nécessite pas de justifier le projet pour lequel l’emprunteur contracte le crédit. Cependant, leur mode de fonctionnement est différent.

Dans le cas d’un crédit renouvelable, le bénéficiaire a accès à une somme d’argent qui se reconstituera au fur et à mesure des remboursements et son taux d’intérêt est révisable, ce qui rend le coût total et la durée de ce crédit, difficilement estimables.

À l’opposé, le bénéficiaire d’un prêt personnel dispose d’une somme précise, qu’il devra rembourser à travers des mensualités figées et avec un taux fixe.

Le prêt personnel est offert à un taux d’intérêt moins élevé ce qui le rend plus adapté pour financer des projets précis comme des études, l’achat d’un véhicule ou encore un mariage. Néanmoins, ce genre de crédit n’est pas recommandé pour être utilisé pour des dépenses quotidiennes.

Quels sont les avantages de ce type de crédit ?

Les qualités du crédit renouvelable en font une solution idéale pour de nombreuses personnes comme :

• les demandeurs d’emploi ;
• les travailleurs indépendants (micro-entrepreneurs) ;
• les particuliers ayant de faibles revenus ;
• les retraités ;
• les allocataires.

Lorsque vous faites face à une situation financière délicate (dépense imprévue, perte d’emploi…), plusieurs solutions s’offrent à vous.

Ceux qui disposent d’un emploi peuvent demander un acompte ou une avance sur salaire, d’autres peuvent s’arranger pour faire des économies sur leurs dépenses quotidiennes… Mais une autre option consiste bel et bien à contracter un crédit renouvelable, surtout si l’emprunteur a pour principal objectif de renflouer rapidement ses caisses ! Pour éviter le découvert bancaire, c’est parfois la solution la plus simple.

La carte crédit renouvelable

Le crédit sans fiche de paie s’accompagne bien souvent d’une carte de crédit renouvelable. Selon vos préférences, vous pouvez opter pour une grande enseigne (Darty, Fnac, Auchan, Carrefour, Boulanger, Leroy Merlin…) ou pour un organisme de paiement (Mastercard, Visa, Oney…). Tout dépend de vos besoins.

💡 Bon à savoir : Certaines de ces cartes permettent de payer vos achats en 2, 3, 5 voire 10 fois : de quoi être tranquille pour financer un achat.

Selon l’option choisie, la durée de remboursement maximum et le Taux annuel effectif global (TAEG) ne seront pas les mêmes. Le TAEG, c’est un taux important : assurance, frais de dossier, intérêts… Il contient tous les coûts que vous devrez supporter pour rembourser votre prêt. 

Sachez que le TAEG dépasse rarement les 21%, pour quelques milliers d’euros empruntés. Il est fixé par la banque de France, en mai 2023 il est de maximum 21.16%.

La durée de remboursement dépend du montant emprunté. S’il est supérieur à 3 000€, alors vous avez 5 ans (60 mois) de remboursement au maximum. Jusqu’à 3 000€, la durée se limite à 3 ans (36 mensualités).

Comment l’obtenir ?

Les conditions pour faire un crédit renouvelable dépendent de l’établissement prêteur. Quoi qu’il arrive, vous devez :

• être majeur ;
• posséder un compte en France ;
• fournir certains justificatifs (autres que votre fiche de paie, bien sûr) ;
• fournir une pièce d’identité en cours de validité ;
• fournir un RIB.

Avant de vous jeter sur le premier crédit venu, pensez à faire des simulations. Proposées par presque tous les prêteurs, elles vous permettent de comparer les offres pour bénéficier des meilleurs taux. Alors vérifiez bien les différents TAEG : votre choix n’en sera que plus facile !

Comment changer les modalités d’un crédit renouvelable ?

Il est possible de modifier votre contrat même après avoir signé l’offre. Voici ce qu’il est possible de changer :

• Réduire le montant de votre réserve d’argent ;
• Transformer le crédit renouvelable en crédit classique au moment du renouvellement annuel du contrat (Grâce à la loi Lagarde en envoyant un courrier recommandé à la banque)
• La suspension temporaire de l’utilisation de votre crédit
• La résiliation du contrat. Vous aurez à rembourser le montant utilisé selon les conditions qui figurent sur votre contrat.

Comment l’arrêter ?

La durée d’un crédit renouvelable n’est jamais stipulée, et pour cause : elle dépend du temps que vous mettez à rembourser votre prêt. En plus, une fois le capital restitué, ce crédit peut être renouvelé automatiquement.

Arrêter un crédit renouvelable, c’est possible à tout moment : il suffit d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque (ou autre prêteur). À partir de l’envoi, vous avez un mois maximum à attendre.

Une autre possibilité est que vous n’ayez ni utilisé votre carte de crédit renouvelable, ni effectué de virement sur votre compte depuis au moins un an. Alors, le contrat est automatiquement suspendu à sa date d’anniversaire. Un courrier vous est envoyé pour demander si vous souhaitez résilier votre contrat. Sans réponse de votre part sous 20 jours, le compte est fermé.

Enfin, trois mois avant le terme du contrat, les conditions de renouvellement vous sont envoyées par courrier. Si vous refusez ces conditions sous 20 jours, le crédit renouvelable prend fin. 

Les cartes de crédit renouvelable sont résiliées en même temps que le crédit. Par précaution, vous pouvez prendre une paire de ciseaux, couper votre carte (RIP !) et envoyer la photo à la banque. Si vous êtes un pacifiste et que cette solution est trop violente à vos yeux, vous pouvez aussi envoyer une attestation de destruction de la carte. Mais c’est moins marrant.

Quels sont les inconvénients du crédit renouvelable ?

Il est important de garder en tête que le crédit renouvelable présente des inconvénients. Notamment :

• Le risque d’un surendettement : s’il est mal géré, ce type de crédit pourrait vous amener à une situation de surendettement. La simplicité de son obtention et la souplesse de son utilisation qui sont souvent présentées comme des avantages peuvent devenir ses inconvénients car elles poussent parfois à la surconsommation notamment sur des achats dont on n’a pas vraiment besoin. Il est déconseillé de prendre un crédit renouvelable si vous n’avez pas d’entrée d’argent régulière et si vous avez un penchant pour les achats excessifs.
• Le coût de ce crédit : le taux d’intérêt de ce crédit peut varier à chaque révision, parfois à la baisse et parfois à la hausse ce qui rend la gestion des finances plus compliquée. De plus, son taux d’intérêt est déjà plus élevé en général. Il est tout de même possible de refuser le nouveau taux débiteur dans un délai de 30 jours après avoir reçu l’information sur le changement de ce dernier. Enfin, les frais liés à la carte sont plus élevés que les frais pour une carte classique.

Alternatives au crédit renouvelable

Malgré tout, le crédit revolving a aussi des défauts. TAEG pas négociable, risque de surendettement… Pour faire un crédit sans fiche de paie, il existe d’autres options.

Si vous avez besoin de petites sommes, certains prêts sont même à taux zéro. Pensez au micro crédit social (TAEG entre 0 et 4% pour un plafond de 3 500€), ou encore au prêt d’honneur allocataires de la CAF (taux zéro avec 36 mensualités).

Lire aussi : Comment souscrire un crédit quand on est au RSA ?

Maintenant que vous savez tout sur le crédit sans bulletin de paie, sachez quand même qu’il y a plein d’autres manières d’obtenir de l’argent rapidement et sans passer par un prêt. À vous de choisir la solution la mieux adaptée à votre situation !