Augmenter son découvert bancaire autorisé : comment faire ?
Avez-vous déjà eu besoin d’augmenter votre découvert bancaire ?
Le découvert bancaire est une solution temporaire très utile, qui permet de faire face à des dépenses contraintes. Il faut savoir que près de 47% des Français sont à découvert au moins une fois par an et 20% une fois par mois (Selon une étude de 2022) : ce n’est donc pas qu’une simple variable d’ajustement, c’est un moyen de boucler ses fins de mois pour toute une partie de la population. Toutefois, le découvert reste limité en matière de montant maximal et de durée.
Découvrons ensemble le fonctionnement de l’autorisation de découvert et comment obtenir un plafond plus élevé.
📎 Dans cet article :
Dans quels cas augmenter son autorisation de découvert ?
L’autorisation de découvert est une facilité de caisse offerte par votre banque, qui vous permet de dépenser plus d’argent que ce dont vous disposez sur votre compte en banque. Particulièrement utile lors d’un achat urgent ou pour régler une facture plus élevée que prévu, cette autorisation a été imaginée pour être une exception et non la norme.
Le découvert bancaire est considéré par la banque comme une forme de prêt au montant plafonné. Il donne lieu au prélèvement d’intérêts débiteurs (aussi appelés agios), qui sont soit calculés à partir d’un taux d’intérêt qui varie pour chaque banque mais dont le taux peut aller jusqu’à 20 % par an, soit de manière forfaitaire (par exemple 5€ à chaque fois que vous payez et que vous êtes à découvert).
Une fois que vous avez atteint votre plafond de découvert, il est possible de le dépasser et de forcer un paiement, mais cela entraîne d’autres frais qui peuvent s’avérer très considérables, tels que des frais d’agios majorés et des frais de commissions bancaires. Celles-ci ne peuvent pas dépasser 80€ par mois (40€ pour les personnes en situation de fragilité). Dans tous les cas, quand vous savez que vous allez dépasser votre plafond de découvert, demander à augmenter ce plafond vous permet de diminuer vos frais.
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Comment négocier son découvert autorisé ?
Le découvert bancaire doit être temporaire. Il ne peut légalement dépasser une durée de trois mois consécutifs et souvent les banques imposent une période de découvert maximal d’un mois. Ces conditions sont prévues dans la convention du compte et peuvent tout à fait être négociées avec votre banque, dans les limites imposées par la loi. Si vous savez que vous risquez de dépasser votre découvert mais qu’il s’agit d’une situation exceptionnelle, parlez-en directement avec votre banque.
Le meilleur moyen pour négocier son découvert bancaire est de ne pas être considéré comme un client à risque.
Pour ce faire, il faut :
- Limiter autant que possible l’utilisation du découvert.
- Que votre compte soit géré de manière saine (qu’il soit principalement utilisé pour des dépenses courantes traditionnelles).
- Que vous prouviez que vous avez des revenus fixes qui dépassent vos dépenses fixes.
Dans ce cadre, une banque vous accordera facilement une augmentation du plafond de votre découvert.
Pour renégocier le découvert, vous pouvez au choix :
- Prendre rendez-vous avec votre conseiller pour lui exposer les raisons et motifs de cette demande
- Envoyer une lettre de demande d’augmentation du découvert
- Aller sur le site ou l’application de la banque. Souvent, il est possible d’augmenter son plafond en quelques clics. Le plafond disponible est alors déterminé automatiquement en fonction de vos revenus. Si vous souhaitez aller au-delà du montant proposé, il conviendra d’envoyer une demande écrite
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Modèle de lettre pour demander une augmentation de découvert
Nom Prénom
Adresse
Numéro de compte
Nom de la banque
Adresse
Ville, le jour/mois/année
Objet : demande d’augmentation du découvert autorisé
Madame, Monsieur,
Par le présent courrier envoyé en lettre recommandé avec accusé de réception, je vous adresse une demande d’augmentation de mon découvert bancaire autorisé.
En effet, mes dépenses ont récemment augmenté / je fais face à une période transitoire où mes revenus ont diminué / je fais face à une situation de dépense imprévue qui m’impose exceptionnellement d’aller au-delà de mes capacités habituelles de dépenses.
Selon ma convention de compte, l’autorisation de découvert actuelle de mon compte numéro (indiquer le numéro du compte) est de XXX €. Je souhaiterais que ce découvert soit porté à XXX €.
Dans l’attente d’un retour de votre part, je reste à votre disposition pour tout renseignement complémentaire dont vous pourriez avoir besoin.
Bien à vous,
Signature
Devriez-vous plutôt opter pour une autorisation de dépassement exceptionnelle ?
Il est également possible de demander à la banque une autorisation de dépassement exceptionnelle. Cela concerne une dépense imprévue, exceptionnelle et urgente à laquelle vous ne pouvez échapper. Il faut toutefois pouvoir prouver à la banque que vous avez les moyens de rembourser ce découvert très rapidement (par exemple une prime qui arrive sur votre compte deux semaines plus tard). Sinon, la banque risque de vous orienter vers un crédit à la consommation, plus flexible et moins risqué pour vous.
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Modèle de lettre pour demander un découvert exceptionnel
Nom Prénom
Adresse
Numéro de compte
Nom de la banque
Adresse
Ville, le jour/mois/année
Objet : demande d’augmentation du découvert autorisé
Madame, Monsieur,
Par le présent courrier envoyé en lettre recommandé avec accusé de réception, je vous adresse une demande de dépassement exceptionnel de mon découvert bancaire.
En effet, je fais face à une situation de dépense imprévue. (préciser la nature de cette dépense, par exemple : En effet, ma voiture est tombée en panne et j’ai besoin d’une solution temporaire pour me déplacer sur mon lieu de travail, je compte donc louer une voiture pendant deux semaines). Cela m’impose exceptionnellement d’aller au-delà de mes capacités habituelles de dépenses. Évidemment, ce découvert bancaire sera rapidement couvert par (décrire le moyen rapide de remboursement de la dépense exceptionnelle, par exemple : le 13e mois qui sera crédité par mon employeur dans 10 jours à compter de cette demande).
Selon ma convention de compte, l’autorisation de découvert actuelle de mon compte numéro (indiquer le numéro du compte) est de XXX €. Je souhaiterais que ce découvert soit porté exceptionnellement à XXX €.
Dans l’attente d’un retour de votre part, je reste à votre disposition pour tout renseignement complémentaire dont vous pourriez avoir besoin.
Bien à vous,
Signature
