L’open banking : c’est quoi et comment ça fonctionne ?

L’Open Banking est un système de transmission d’informations entre banques et institutions financières. En français on pourrait traduire par “système bancaire ouvert”. Il leur permet d’échanger les données de leurs clients afin de faciliter certaines transactions et d’effectuer certaines vérifications automatiquement.

Présenté de cette manière, on peut avoir l’impression de perdre le contrôle de ses données personnelles. Pourtant, il n’y a pas lieu de s’inquiéter. En effet, les données bancaires vous appartiennent toujours et vous gardez la main sur quelle donnée divulguer et quelle donnée conserver !

Ce système ouvert permet simplement de faciliter les transactions pour l’utilisateur, tout en offrant la possibilité à chaque utilisateur de définir ce qui sera transmis. Faisons le point ensemble sur cette technologie.

C’est quoi l’open banking ?

L’open banking est un système qui permet d’échanger les informations d’un client d’une banque à une autre. Le client doit préalablement donner son accord pour que cet échange se fasse. L’objectif de l’open banking n’est pas de vendre les données, mais simplement de faciliter l’échange d’information entre institutions financières. De cette manière, les transactions peuvent être facilitées, automatisées et l’expérience utilisateur améliorée. Il est aujourd’hui de plus en plus utilisé en France et selon une étude, 82% des Français reconnaissent son caractère innovant.

Prenons un exemple d’application concrète de l’open banking pour un particulier. Vous souhaitez acheter votre résidence principale mais ne savez pas combien vous pouvez emprunter. Il est alors nécessaire d’évaluer votre capacité d’emprunt.

Il existe deux possibilités pour cela. La première est la méthode traditionnelle qui consiste à remplir un formulaire long et fastidieux, à rencontrer votre conseiller et à attendre un résultat pendant plusieurs heures. La seconde possibilité consiste à extraire et agréger automatiquement tous vos revenus et dépenses de tous vos comptes bancaires pour évaluer le montant auquel vous aurez droit de manière instantanée et automatique.

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L’open banking, est un concept simple qui vise à la transmission de données bancaires, entre institutions exclusivement pour permettre le déploiement de services bancaires innovants.

De cette manière, il est possible d’automatiser des dépenses récurrentes, faciliter le paiement multisupport (virement, carte bancaire, smartphone, etc.) et d’éliminer tout le traitement manuel de la finance qui est souvent fastidieux.

Comment ça fonctionne ?

D’un point de vue strictement technologique, l’open banking fonctionne via la mise en place d’API (des interfaces de programmation d’applications). Ces API permettent à des infrastructures informatiques de communiquer entre elles de manière sécurisée et automatisée. L’API va dans ce cas aller chercher les données financières qu’on lui a demandées dans la base de données du client, extraire ces données puis les stocker dans sa propre base de données.

Les informations qui transitent via cette API dépendent de ce qui a été prédéfini. Cela dépend donc des informations dont on a besoin. Toutefois, cela concerne généralement : 

• Le nom de la personne,
• Les montants présents sur le compte,
• Le type de compte,
• La monnaie utilisée,
• Les revenus et les dépenses récurrentes.

Pour fonctionner correctement, les API doivent donc être programmées pour aller chercher certains types d’informations prédéfinis dans une base de données. Le client a par ailleurs toujours la possibilité de savoir quelles informations va récupérer l’API et il peut refuser à une API l’accès à tout ou une partie de ces informations.

Il faut savoir que les API sont très pratiques et se démocratisent. Elles sont par exemple de plus en plus utilisées par les organismes d’Etat pour communiquer entre eux (impôts, CAF, URSSAF, etc.) mais aussi avec les institutions financières (Tracfin permet par exemple de détecter toutes les transactions suspectes dépassant un certain montant). Par ce biais, l’Etat peut lutter plus efficacement contre le blanchiment d’argent, les fraudes et les mauvaises déclarations.

Est-ce que c’est fiable et sécurisé ?

L’open banking est conçu pour être extrêmement sécurisé.

Les institutions financières ont bien conscience de la sensibilité des informations qui peuvent transiter entre les différentes bases de données. La sécurité est donc absolument primordiale pour la crédibilité du système et conserver la confiance des clients.

C’est pourquoi les API sont développées par des professionnels experts et se révèlent être particulièrement bien protégées et fiables. En effet, à ce jour, aucune fraude massive à l’API bancaire n’a été mise à jour. Si les API peuvent sembler une aubaine pour les hackers, en réalité le dispositif est si complexe et protégé qu’il n’y a jamais eu de problème à grande échelle. Des fraudes peuvent toutefois survenir au cas par cas, mais dans cette situation, les banques ont l’obligation de rembourser leurs clients. 

Quels sont les avantages de l’open banking pour les particuliers ?

Les avantages de l’open banking pour les particuliers sont nombreux. Comme évoqué précédemment, l’objectif de l’open banking est d’automatiser les fonctionnalités qui doivent actuellement être effectuées manuellement.

Si nous faisons un petit détour par les entreprises, cela concerne l’analyse de solvabilité, les capacités d’emprunt, la fiabilité financière d’un client, les délais et la récurrence de paiement de ses fournisseurs, etc. L’open banking est donc un moyen de donner de la confiance à ses créanciers tout en diminuant la gestion manuelle du suivi financier, qui est fastidieux et coûteux en prestataires externes. 

Pour en revenir aux particuliers, il y a de nombreuses applications concrètes qui sont déjà en place grâce à l’open banking. Vous pouvez par exemple facilement connecter votre compte bancaire à des moyens de paiement tiers, tels qu’Apple Pay ou Google Pay (ceux-ci fonctionnent via des API). Vous pouvez épargner automatiquement en arrondissant vos dépenses à l’euro supérieur comme le proposent certaines applications. Autre exemple, vous pouvez agréger vos différents comptes bancaires en une seule plateforme de gestion financière.

Toutes ces possibilités, et bien d’autres qui restent encore à développer, sont permises par l’open banking.

La circulation de l’information entre institutions financières offre un panel d’applications concrètes pour faciliter la vie des utilisateurs au quotidien. Cela est possible tout en leur garantissant la plus grande sécurité des informations transmises et la possibilité de garder la main sur ce que chaque utilisateur souhaite dévoiler ou non.