Autorisation de découvert : comment ça fonctionne ?

Dans un contexte économique toujours plus tendu, entre augmentation des prix et difficultés à trouver des emplois bien payés, de plus en plus de Français se tournent vers l’autorisation de découvert. Cela permet de faire face temporairement aux dépenses courantes et aux urgences du quotidien.

Mais comment cela fonctionne concrètement et comment en bénéficier ? Voyons cela ensemble.

C’est quoi l’autorisation de découvert ?

En théorie, il n’est pas possible de dépenser plus d’argent que l’on possède. Une fois le compte bancaire arrivé à 0€, plus aucune dépense n’est possible. Toutefois, pour faire face à des besoins de liquidités rapidement et temporairement, les banques ont mis à disposition de leurs clients une autorisation de découvert.

Cette autorisation permet concrètement à un client de la banque de dépenser plus qu’il ne possède réellement. Son solde passe alors en négatif. Les banques imposent évidemment des limites de découvert, c’est-à-dire un montant au-delà duquel il est fortement déconseillé d’aller sous peine de devoir payer de nombreux frais ou même de voir son compte bancaire fermé. L’objectif des limites imposées est de permettre à l’utilisateur du découvert de rembourser rapidement cette avance de trésorerie.

En effet, il faut bien comprendre que l’autorisation de découvert est une avance qu’il faut absolument rembourser rapidement. Il n’est par exemple pas possible d’être en négatif plus de 90 jours consécutifs sous peine, là encore, de voir son compte clôturé et d’être fiché à la banque de France. Ce n’est donc ni un crédit, ni une avance durable.

Comment savoir si on y a droit ?

L’accès à l’autorisation de découvert varie en fonction de chaque personne et des critères de chaque banque. La banque s’assure en effet que la personne qui en bénéficie dispose des moyens économiques pour rembourser rapidement le découvert.

C’est pourquoi, pour savoir si on y a droit, le meilleur moyen reste encore de demander directement à sa banque. Seule elle peut vous dire si vous pouvez en bénéficier et de combien sera l’autorisation.

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Comment faire pour avoir une autorisation de découvert ?

Pour obtenir une autorisation de découvert, tout dépend de si votre banque est une banque traditionnelle avec guichet et conseiller ou une banque en ligne.

Dans le premier cas, il est indispensable de contacter son conseiller. Généralement, lors de l’ouverture du compte, celui-ci propose la possibilité d’un découvert et le contrat indique les conditions et tarifs pour en bénéficier. Si ce n’est pas le cas, il ne faut pas hésiter à contacter le conseiller et à négocier directement avec lui pour obtenir un découvert exceptionnel ou durable.

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Dans le second cas, il existe généralement un onglet dédié sur le site de la banque en ligne. Celle-ci indique automatiquement si vous y avez droit ou non. Il n’est pas possible de négocier et c’est le site directement qui vous indique si oui ou non vous avez droit au découvert.

Quel est le montant du découvert autorisé ?

Le montant du découvert autorisé dépend de nombreux facteurs, parmi lesquels sont vos revenus et votre sérieux dans la tenue de votre compte. Tout comme pour le point précédent, c’est la banque qui décide de combien vous pouvez bénéficier. Là encore l’objectif est de s’assurer que le bénéficiaire puisse rembourser rapidement l’avance de trésorerie qu’il a obtenue.

Pour se couvrir au mieux, les banques calculent généralement un revenu mensuel moyen en se basant sur les 6 ou 12 derniers mois. Puis elles donnent comme possibilité de découvert autorisé, un tiers de ce montant. Mais cela n’est pas une vérité universelle puisque tout dépend de chaque banque et chacune d’elles à ses propres méthodes de calcul du risque.

Enfin, il faut bien avoir conscience qu’un client fidèle, qui n’a jamais eu de problèmes et qui possède des revenus réguliers aura tendance à bénéficier plus facilement d’une autorisation de découvert au montant élevé qu’un nouveau client.

Peut-on dépasser son autorisation de découvert ?

Il est possible de dépasser son autorisation de découvert. Cependant, cela entraîne d’autres problématiques : paiement d’agios majorés, frais supplémentaires, frais de forçage, frais d’intervention, etc. Il est donc vivement déconseillé de dépasser le montant de découvert autorisé, sans en avertir en amont votre banque et sans cas de force majeure.

En ce qui concerne le découvert en lui-même, si vous dépassez les 90 jours consécutifs sans remboursement, la banque vous propose un crédit pour rembourser ce découvert. C’est une première porte ouverte vers le surendettement.

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Quels sont les frais qui s’appliquent ?

Comme expliqué précédemment il existe de nombreux frais qui s’appliquent à l’usager qui dépasse le découvert autorisé. Tant que vous respectez votre découvert autorisé vous allez payer des frais. Deux types de frais existent : un montant forfaitaire mensuel ou le taux journalier.

Prenons un exemple. Votre découvert autorisé est de 200 € et vous êtes à -100 €, vous allez soit payer un montant forfaitaire défini dans votre contrat, soit des intérêts sur 100€. Ces intérêts ne peuvent pas dépasser le taux d’usure légal mais sont généralement beaucoup plus élevés que ceux d’un crédit traditionnel.

En cas de dépassement du découvert autorisé, de nombreux frais viendront s’ajouter. Par exemple, pour un découvert de 200 € et si vous êtes à -300 €, des frais supplémentaires s’appliquent. Chaque dépense demandera l’autorisation de votre banque qui sera facturée. Des agios majorés s’appliqueront sur les 100 € et vous aurez un délai beaucoup plus restreint pour rembourser intégralement la facilité de trésorerie obtenue. Toutefois, le total des commissions bancaires est plafonné à 80 € par mois.

Obtenir un découvert autorisé est relativement simple. Il est possible de l’obtenir soit dès l’ouverture d’un compte, soit en gagnant progressivement la confiance de votre banquier en étant fidèle, en ayant des revenus réguliers et ne pas avoir de problèmes. Il faut toutefois veiller à ne pas abuser de l’autorisation de découvert : l’utiliser a un coût non négligeable et la dépasser coûte rapidement très cher. Se retrouver durablement dans une situation de découvert ouvre la porte à d’autres problèmes. Mais pour dépanner occasionnellement, cela reste une option à envisager.