Comment sont calculés les agios de votre découvert ?
Le calcul des agios est souvent une énigme pour beaucoup d’entre nous. Ce sont les premières questions qui viennent en tête lorsque l’on se retrouve en situation de découvert bancaire : à combien vont s’élever les frais facturés par ma banque ? Comment va-t-elle les calculer exactement ? Car, bien que chaque établissement bancaire soit libre de fixer lui-même le taux de ses agios, ils recourent tous à la même formule de calcul de base pour déterminer leurs montants.
Découvrez la définition des agios, leurs différentes déclinaisons, ainsi que la manière dont ils sont calculés dans le cadre d’un découvert avec les taux de 2023.
Dans cet article :
Définition : qu’est-ce que c’est, les agios ?
Par définition, les agios représentent tous les frais qu’une banque prélève à la suite de certaines opérations, telles qu’une avance ou un découvert. Toutefois, dans la très grande majorité des cas, les agios désignent les frais qu’un client doit payer à sa banque lorsque son compte est en situation de découvert.
Le paiement des agios est ainsi la conséquence d’un solde négatif : lorsque le propriétaire d’un compte courant a dépensé plus d’argent qu’il n’en avait. Ils permettent ainsi à l’établissement bancaire de couvrir les frais qu’il a engagés afin de compenser le manque de fonds sur le compte de son client.
Bon à savoir : « agio » est un mot dérivé du verbe italien « aggiungere » qui signifie « ajouter » ou « augmenter », d’où les termes « agioter » ou encore « agiotage » qui existent en France depuis le XVIème siècle, et qui désignent le principe même de l’économie bancaire, à savoir la différence entre l’argent physique (les pièces et les billets) et l’argent inscrit à la banque sur lequel cette dernière prélève un intérêt.
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Les différents types d’agios
Il existe deux types d’agios principaux qui sont utilisés par les banques, et qui impliquent des modalités de calcul différentes, à savoir :
- les agios forfaitaires, qui interviennent lorsque la banque applique un minimum forfaitaire sur chaque découvert, et ce, quel que soit le montant ou la durée de ce dernier ;
- les agios proportionnels, qui interviennent lorsque la banque applique des pénalités évolutives, qui dépendent alors directement de la durée et du montant du découvert, ainsi que du taux d’intérêt débiteur pratiqué.
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Comment sont calculés les agios ?
Étant donc des frais que la banque facture à son client en situation de découvert, les agios sont principalement composés des commissions bancaires, des intérêts débiteurs et de divers frais.
Afin de calculer leur montant, l’établissement bancaire prend en compte deux critères principaux : la durée du découvert (exprimée en jours) d’une part et le taux d’intérêt annuel qu’il pratique. Généralement compris entre 7 et 20%, soit un taux très élevé ! Ce taux ne pas être plus élevé que le taux d’usure qui est fixé entre 15% et 20% en 2023. D’autre part, chaque banque est libre de fixer son propre taux.
Formule calcul agios
La formule de calcul des agios est donc la suivante :
Agios = Montant du découvert x Durée du découvert x Taux pratiqué par la banque / Nombre de jours dans l’année.
Le prélèvement des agios a généralement lieu une fois par trimestre et leur calcul ne s’achève que lorsque le solde du compte du client repasse en positif.
Attention : Si vous décidez de couvrir votre découvert à l’aide d’un chèque, celui-ci ne prendra pas fin instantanément étant donné le temps nécessaire à son encaissement.
Exemples de calculs d’agios
Afin d’illustrer au mieux et de manière concrète le calcul des agios par les banques, voici deux exemples :
Prenons tout d’abord l’exemple d’un découvert de 300 € pendant 15 jours, lorsque le taux d’agios pratiqué par la banque est de 15%. Le montant des agios sera alors de : 300 x 15 x 0,15 / 365 = 1,85 €.
Prenons ensuite l’exemple d’un découvert de 300 € pendant 8 jours, puis de seulement 150 € pendant la semaine suivante, lorsque le taux d’agios pratiqué par la banque est de 13%. Le montant des agios sera alors de : (300 x 8 x 0,13 / 365) + (150 x 7 x 0,13 / 365) = 1,23 €.
Comment éviter de payer des agios ?
Bien que les montants calculés précédemment puissent paraître faibles, accumuler des agios en plus d’un solde négatif sur son compte courant peut rapidement dégénérer et devenir un véritable cercle vicieux. Par conséquent, mieux vaut éviter autant que possible d’avoir à payer ces frais supplémentaires.
Si vous êtes d’ores et déjà en situation de découvert, il vous est tout à fait possible de négocier la diminution, voire la suppression totale de vos agios. Si ceux-ci ne sont que peu élevés et que votre découvert est ponctuel, votre conseiller bancaire peut se montrer tolérant et accepter l’annulation.
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Toutefois, la meilleure solution pour éviter de payer des agios reste… d’éviter les découverts bancaires ! Pour cela, plusieurs solutions existent : utiliser votre épargne de précaution, réduire vos dépenses mensuelles, suivre votre budget à l’aide d’une application spécialisée… Globalement, optimiser la gestion de vos finances personnelles vous permettra de ne plus jamais « être dans le rouge ».
Comment contester le paiement des agios ?
Si vous pensez que les frais que votre banque vous a facturés sont abusifs (notamment après avoir utilisé la formule de calcul détaillée plus tôt dans cet article), vous avez la possibilité de les contester auprès de votre banque pour, éventuellement, obtenir leur annulation.
Pour ce faire, mieux vaut vous adresser directement à votre conseiller bancaire en lui envoyant un courrier recommandé avec accusé de réception, dans lequel vous faites la demande de remboursement de vos agios, accompagnée bien sûr des justificatifs nécessaires (en particulier votre relevé de compte) afin de prouver le caractère abusif de la facturation qui vous a été envoyée.
Dépendant à la fois du montant et de la durée du découvert bancaire, mais aussi du taux d’intérêt fixé librement par la banque, les agios n’en sont pas moins calculés selon une même formule… Qui n’a désormais plus de secret pour vous !
