Comment savoir combien vous coûte votre banque, réellement ?

Entre les frais de compte, les commissions, les taux d’intérêt et toutes sortes d’autres coûts, on a parfois l’impression de décrypter un code secret pour comprendre combien on donne vraiment à sa banque chaque année. C’est de ça dont on va parler dans cet article : le coût réel de votre banque.

Le coût réel de votre banque c’est tout ce que vous payez à votre banque dans une année. Que ce soit directement ou indirectement.

Connaître le détail de vos frais bancaires peut vous aider à prendre des décisions éclairées et à faire des économies à long terme. Ces frais cachés ou ces structures tarifaires compliquées peuvent finalement vous coûter pas mal d’argent si vous les laissez s’accumuler.

Comprendre le vocabulaire bancaire

Avant de pouvoir comprendre combien vous coûte votre banque, il est crucial de comprendre certains termes bancaires couramment utilisés :

• Frais de dossier : Coût associé à la constitution de votre dossier lors de l’ouverture d’un compte ou d’une demande de prêt.
• Tenue de compte : Frais prélevés par la banque pour la gestion de votre compte.
• Agios : Intérêts débiteurs dus en cas de découvert sur votre compte.
• Commission d’intervention : Frais prélevés lorsque la banque autorise une opération qui fait passer le compte en découvert.
• Frais de virement : Coût associé à l’envoi d’argent d’un compte à un autre.
• Prélèvements bancaires : Sont généralement des sommes retirées automatiquement de votre compte pour payer des services récurrents, comme un abonnement.
• Frais de retrait : Frais associés au retrait d’argent dans un distributeur automatique

Les 3 différents types de frais bancaires

Comprendre les frais bancaires peut être un défi. Car chaque banque a sa propre structure de frais qui peut varier considérablement. Ces frais peuvent être regroupés en trois grandes catégories et chacune de ces catégories englobe un éventail de frais spécifiques.

#1 Les frais fixes

Les frais fixes sont les frais que vous payez régulièrement à votre banque, généralement de manière mensuelle ou annuelle. Ces frais peuvent comprendre :

• Frais de découvert autorisé : Si vous bénéficiez d’une autorisation de découvert sur votre compte, la banque peut vous facturer des frais fixes chaque fois que vous utilisez cette facilité. 
• Frais de carte bancaire : les frais de carte bancaire sont les frais que vous payez pour l’utilisation de votre carte bancaire. Ces frais peuvent varier en fonction du type de carte que vous possédez.

#2 Les frais variables

Les frais variables, comme leur nom l’indique, sont ceux qui varient en fonction de votre utilisation des services de la banque. Voici quelques exemples de ces types de frais :

• Frais de découvert : lorsque votre compte tombe en dessous de zéro, votre banque peut vous facturer des frais de découvert. Ces frais peuvent être calculés en fonction du montant du découvert et de la durée pendant laquelle vous êtes en découvert.

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• Frais de retrait d’espèces à un distributeur d’une autre banque : Certaines banques facturent des frais lorsque vous retirez de l’argent à un distributeur automatique de billets (DAB) qui n’appartient pas à votre banque. Ces frais peuvent être fixes ou proportionnels au montant que vous retirez. Ils peuvent également varier en fonction du pays où vous effectuez le retrait, surtout si vous êtes à l’étranger. Il est donc important de comprendre la politique de votre banque. Afin de planifier en conséquence pour minimiser ces coûts.

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#3 Frais exceptionnels

Enfin, les frais exceptionnels sont ceux qui ne sont pas réguliers et qui sont généralement liés à des circonstances particulières. Ils comprennent :

• Frais de transaction à l’étranger : lorsque vous effectuez des transactions en devises étrangères ou lorsque vous utilisez votre carte bancaire à l’étranger, votre banque peut vous facturer des frais de transaction à l’étranger.
• Frais d’incident de paiement : il s’agit des frais facturés par la banque en cas de chèque sans provision ou de prélèvement rejeté.
• Frais de clôture de compte : certaines banques peuvent facturer des frais pour la clôture d’un compte.

Il est crucial de lire attentivement votre convention bancaire. Ainsi que de demander des éclaircissements à votre banquier sur tout frais que vous ne comprenez pas. La connaissance est le premier pas vers le contrôle de vos finances.

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Analyser son relevé bancaire

Il est temps d’aborder l’une des habitudes financières les plus importantes, mais souvent négligées : l’analyse régulière de votre relevé bancaire.

Importance de la lecture régulière de son relevé bancaire

Un relevé bancaire est un résumé de toutes les transactions qui ont eu lieu sur un compte pendant une période donnée, généralement un mois. En plus de vous aider à garder une trace de vos dépenses et de vos revenus, il vous permet également d’identifier les frais bancaires qui ont été débités de votre compte.

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Comment lire un relevé bancaire : repérer les frais

Pour repérer les frais sur votre relevé bancaire, commencez par rechercher les lignes qui font référence à des frais ou des charges. Les intitulés peuvent varier, mais rechercher des mots tels que “frais”, “commission”, “charge” ou “coût” peut vous aider à les identifier.

Conseils pour surveiller ses frais bancaires

Pour surveiller efficacement vos frais bancaires, voici quelques conseils :

• Lisez votre relevé bancaire chaque mois : Ne vous contentez pas de le jeter dans un tiroir ou de l’ignorer. Prenez le temps de le lire et de comprendre ce pour quoi vous êtes facturé.
• Comparez vos frais avec votre contrat bancaire : Gardez une copie de votre contrat bancaire et comparez les frais facturés avec ceux stipulés dans le contrat. Si vous constatez des divergences, n’hésitez pas à contacter votre banque pour obtenir des clarifications. Certes les frais peuvent augmenter mais la banque doit obligatoirement vous en informer.
• Recherchez les frais récurrents pour des services que vous n’utilisez pas : Si vous êtes facturé régulièrement pour un service que vous n’utilisez pas, il pourrait être judicieux de voir si vous pouvez l’annuler et ainsi éviter ces frais à l’avenir.

L’analyse régulière de votre relevé bancaire est une étape essentielle pour comprendre combien vous payez réellement votre banque. En étant attentif à ces frais, vous pouvez prendre des mesures pour minimiser ces coûts et mieux gérer votre argent.

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Comprendre les grilles tarifaires   

Après avoir examiné comment analyser votre relevé bancaire pour détecter les frais, passons maintenant à un autre outil précieux pour comprendre combien vous payez réellement votre banque : les grilles tarifaires.

Où les trouver

La grille tarifaire est un document qui détaille l’ensemble des frais que votre banque peut vous facturer pour ses services. Il s’agit d’un document important qui vous donne une vue d’ensemble des coûts associés à votre compte bancaire.

Les grilles tarifaires sont généralement disponibles sur le site de votre banque. Vous pouvez également demander une copie à votre agence ou à votre conseiller bancaire.

Comment elles se présentent

La grille tarifaire se présente généralement sous la forme d’un tableau, avec une liste de services sur l’axe vertical et les tarifs associés sur l’axe horizontal. Les services sont souvent regroupés en catégories, comme “Opérations courantes”, “Incidents et frais d’irrégularités”, et “Services à la demande”.

La grille tarifaire peut également inclure des notes ou des astérisques pour préciser certaines conditions. C’est généralement comme ça que certaines banques cachent leurs frais abusifs.

Il est essentiel de lire attentivement la grille tarifaire et de comprendre tous les frais qui vous sont applicables. Si vous trouvez des frais ou des termes que vous ne comprenez pas, n’hésitez pas à demander à votre conseiller bancaire.

La grille tarifaire est un outil intéressant pour comprendre combien vous payez votre banque et pour comparer les offres de différentes banques.

Comment les banques présentent leurs frais

Après avoir passé en revue les différents types de frais, il est temps d’aborder la façon dont votre banque présente ces coûts. Et c’est là que les choses se compliquent un peu.

Souvent, les frais se présentent de manière très “subtile”.

Par exemple, vous pourriez avoir un nombre limité de retraits gratuits par mois à un distributeur automatique de billets qui n’appartient pas à votre réseau de banque. Au-delà de cette limite, chaque retrait supplémentaire est facturé.

De la même manière, certaines opérations pourraient être gratuites, mais avec des frais si vous dépassez un certain nombre d’opérations par mois ou par trimestre.

Certaines banques ont tendance à compliquer leurs grilles tarifaires.

Elles peuvent afficher en gros caractères “gratuit” ou “sans frais” pour certaines opérations, mais les petits caractères révèlent des exceptions et des conditions qui peuvent s’appliquer.

Par exemple, la tenue de compte peut être gratuite, mais seulement si vous effectuez un certain nombre de transactions par mois ou si vous maintenez un certain solde minimal sur votre compte.

Les frais peuvent aussi être affichés sous forme de pourcentage ce qui complique encore plus la compréhension de ce que vous êtes amenés à payer.

La notion de pourcentage reste relativement abstraite et on ne se rend souvent pas compte de ce que ça représente réellement.

Ces pratiques peuvent rendre difficile le fait de comprendre combien vous payer réellement votre banque.

Il peut être facile de tomber dans le piège de penser que votre banque est gratuite ou bon marché, alors qu’en réalité, vous payez beaucoup plus que vous ne le pensez.

Comment discuter de vos frais avec votre banquier

Les frais bancaires peuvent représenter une part importante de vos dépenses, et il est tout à fait légitime de vouloir en discuter avec votre banquier. Voici quelques conseils pour vous aider à aborder ce sujet délicat :

Comment aborder la discussion

Commencer une conversation sur les frais bancaires peut sembler intimidant, mais rappelez-vous que votre banquier est là pour vous aider à comprendre et à gérer vos finances.

Préparez-vous en amont : ayez en main votre relevé bancaire et la grille tarifaire, et notez les frais spécifiques que vous souhaitez discuter. Lorsque vous entamez la conversation, soyez direct et précis.

Exemple : “J’aimerais discuter de certains frais que j’ai remarqués sur mon relevé bancaire. Pourriez-vous m’expliquer ce qu’ils couvrent et s’il est possible de les réduire ou de les éviter à l’avenir ?”

Quels arguments utiliser

Lorsque vous discutez de vos frais, il est important de rester factuel et de vous concentrer sur vos besoins et vos préoccupations. Voici quelques arguments que vous pouvez utiliser :

• Comparaison avec d’autres banques : Si vous avez remarqué que d’autres banques facturent moins pour des services similaires, n’hésitez pas à en parler à votre banquier. Cela pourrait l’inciter à revoir vos frais ou à vous offrir de meilleures conditions.
• Votre fidélité et votre comportement bancaire : Si vous êtes un client de longue date ou si vous utilisez de nombreux services de la banque, vous pouvez utiliser ces arguments pour négocier des frais plus bas. Il en va de même si vous avez toujours été à jour sur vos paiements et avez évité les incidents de paiement.

Quand envisager de changer de banque

Et si malgré vos efforts, votre banque ne semble pas disposée à revoir vos frais, ou si vous constatez que les frais continuent d’être élevés malgré vos efforts pour les minimiser, il peut être temps de considérer un changement de banque. De nombreuses banques offrent des prix compétitifs, en particulier pour les nouveaux clients, et certains établissements proposent même des comptes sans frais ou avec des frais très réduits.

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Avant de changer de banque

Assurez-vous de comparer soigneusement les grilles tarifaires et de tenir compte de tous les frais, pas seulement ceux que vous payez actuellement. Et n’oubliez pas de vérifier les conditions de clôture de compte de votre banque actuelle, qui peuvent inclure des frais supplémentaires.

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Discuter de vos frais bancaires avec votre banquier peut sembler une tâche difficile, mais c’est une étape essentielle pour prendre le contrôle de vos finances. N’oubliez pas : vous avez le droit de comprendre tous les frais que vous payez et de chercher les meilleures conditions pour vous.

Comprendre et contrôler vos frais bancaires est un aspect essentiel de la gestion de vos finances. Ces frais, bien que souvent négligés, peuvent s’accumuler et avoir un impact significatif sur votre budget. C’est pourquoi il est important de prendre le temps de comprendre ce que vous payez et pourquoi, et de prendre des mesures pour minimiser ces coûts autant que possible.

Nous vous invitons à prendre le contrôle de vos finances en comprenant mieux les frais bancaires. Cela peut impliquer de revoir vos relevés bancaires, de lire attentivement la grille tarifaire de votre banque, ou de discuter avec votre banquier pour clarifier les frais ou négocier de meilleures conditions. En faisant cela, vous pouvez vous assurer que vous ne payez que pour les services dont vous avez réellement besoin et que vous tirez le meilleur parti de votre banque.