Comprendre le crédit simplement

Que l’on soit étudiant, jeune actif, ou cadre dans une grande entreprise, le besoin de financer un projet peut arriver à toutes les étapes de la vie. Le crédit, aussi appelé prêt, peut permettre de se payer des études, d’investir dans l’immobilier, mais aussi d’avoir à disposition de la trésorerie. Le tout est de savoir à quoi on s’engage lorsqu’on en souscrit un. Car la démarche n’est pas anodine. Définition, intérêt, mais également fonctionnement, le crédit n’aura plus aucun secret pour vous.

Qu’est-ce qu’un crédit ?

La définition du crédit

La définition du crédit est assez simple. Le crédit est une avance d’argent. Il permet d’assurer une dépense immédiatement, alors même que les fonds présents sur votre compte bancaire ne vous y autoriseraient pas.
Par exemple, le crédit peut servir à acheter du mobilier, ou du matériel sportif. Mais aussi à financer l’acquisition d’un appartement ou à payer des études.

Quelle est la différence entre un prêt et un crédit ?

Lorsqu’il s’agit d’avance d’argent, il est courant d’employer le nom prêt ou crédit. Alors, lequel est-il correct d’utiliser ? Crédit et prêt sont des synonymes. Vous pouvez recourir à l’un ou l’autre des termes, ils désignent tous les deux la même chose. À savoir, le versement par un tiers d’une somme d’argent permettant de financer un achat.

Qui prête l’argent du crédit ?

Le crédit peut être versé par un particulier ou par un établissement financier : le prêteur.

Le prêteur est un particulier

Lorsque 2 personnes physiques concluent un prêt, sans l’intervention d’une banque, on parle d’un prêt entre particuliers. Il est encadré par la loi aux articles 1892 et suivants du Code civil, au chapitre des prêts de consommation.

Le prêteur peut être un membre de la famille, un ami, ou une tierce personne qui propose une aide ponctuelle. Le montant de ce type de crédit porte généralement sur de faibles sommes d’argent.

Bon à savoir : Au-delà de 1 500€, le crédit entre particuliers doit obligatoirement être encadré par un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette. Au-delà de 5 000€, il doit être déclaré à la Direction générale des finances publiques au moyen d’un formulaire Cerfa.

Notre conseil : Si vous avez recours à un prêt familial, l’écrit est à privilégier, peu importe le montant prêté, pour éviter des surprises fiscales, mais aussi des problèmes familiaux.

Le prêteur est un établissement financier

Dans le cadre d’un prêt versé par un établissement financier, la qualité de prêteur est définie par la loi : « toute personne qui consent ou s’engage à consentir un crédit mentionné au présent titre dans le cadre de l’exercice de ses activités commerciales ou professionnelles » (Code de la consommation art. L311-1).

L’activité principale de l’établissement financier consiste à réaliser des opérations de banque. Il peut s’agir d’une banque, d’une société financière, d’une caisse de crédit municipal, d’une banque mutualiste ou coopérative ou encore d’une institution financière spécialisée. L’existence et le fonctionnement de ces différents établissements sont encadrés par la loi bancaire du 24 janvier 1984

Qui peut faire un prêt bancaire ?

La personne qui demande puis bénéficie du crédit s’appelle l’emprunteur. Il est défini par le Code de la consommation comme : « toute personne physique qui est en relation avec un prêteur, ou un intermédiaire de crédit, dans le cadre d’une opération de crédit réalisée ou envisagée dans un but étranger à son activité commerciale ou professionnelle » (Code de la consommation art. L311-1).

Si toutes les personnes majeures ont la possibilité de demander un crédit, les conditions pour l’obtenir varient, et diffèrent d’un établissement prêteur à un autre.

A minima, les conditions légales suivantes doivent être respectées, à savoir :

• Ne pas être fiché au Fichier des incidents de remboursement aux crédits des particuliers (FICP) ni au Fichier central des chèques (FCC).

• Ne pas dépasser un seuil d’endettement raisonnable. La loi ne fixe pas de taux maximum d’endettement. Mais elle définit la solvabilité de l’emprunteur : « avant de conclure un contrat de crédit, le prêteur procède à une évaluation rigoureuse de la solvabilité de l’emprunteur. Cette évaluation prend en compte de manière appropriée les facteurs pertinents permettant d’apprécier la capacité de l’emprunteur à remplir ses obligations définies par le contrat de crédit » (Code de la consommation art. L313-16).

• Être majeur.

À noter : Gardez à l’esprit que l’établissement auprès duquel vous effectuerez vos démarches n’est pas tenu de vous accorder le crédit demandé. Il étudiera votre dossier avant de vous donner une réponse.

Quelles sont les différentes sortes de crédit ?

Il existe deux grandes familles de crédit : le crédit immobilier et le crédit à la consommation.

Le crédit immobilier

Vous avez pour projet de devenir propriétaire ? La réalisation de votre achat a de grandes chances de passer par l’obtention d’un crédit immobilier. Environ 8 acheteurs sur 10 ont recours au prêt pour financer leur acquisition.

Le crédit immobilier concerne l’achat d’un appartement ou d’une maison (avec ou sans travaux), à usage d’habitation ou à usage mixte (professionnel et d’habitation). Mais il peut également servir à l’achat d’un terrain à construire (Code de la consommation art. L313-1).

Acte engageant aussi bien pour le prêteur que l’emprunteur, l’obtention du prêt est soumise à la validation de plusieurs étapes.

Bon à savoir : Prêt bancaire classique, prêt réglementé ou prêt complémentaire, la famille des prêts immobiliers contient différentes sortes de crédits. En fonction de votre situation personnelle, et du montage financier imaginé pour obtenir votre bien immobilier, l’établissement prêteur pourra vous proposer le ou les prêts les plus adéquats.

Le crédit à la consommation

Tout ce qui ne relève pas du crédit immobilier est un crédit à la consommation. Il sert à financer des biens de consommation ou à se constituer une trésorerie.

Le montant du prêt à la consommation est compris entre 200€ et 75 000€ (Code de la consommation art. L.312-1). Sa durée de remboursement doit être supérieure à 3 mois (Code de la consommation art. L312-4).

Bon à savoir : Comme le prêt immobilier, il existe différentes sortes de prêts à la consommation. Comme par exemple le prêt personnel ou le crédit revolving.

Le prêt étudiant est une typologie de crédit à la consommation. Il permet de financer les études.

Par exemple :

• Les frais de scolarité ;
• La voiture ou l’essence (si vous ne pouvez pas prendre les transports en commun) ;
• Les dépenses courantes comme la nourriture, le logement, le transport…

Les conditions d’obtention d’un prêt étudiant fixées par les banques sont généralement assez souples. A minima, il faut prouver la qualité d’étudiant en fournissant un certificat de scolarité.

Bon à savoir : Si vous êtes étudiant entre 18 et 28 ans et que vous n’avez personne qui peut se porter garant pour votre prêt étudiant, l’État peut endosser ce rôle, au moyen du prêt garanti d’État. Il n’est pas octroyé sous conditions de ressources. Le prêt étudiant garanti par l’État vous permet d’emprunter de l’argent pour financer vos études, sans fournir à la banque une caution. Les banques partenaires sont uniquement la Banque Postale, la Banque Populaire, la BFCOI (principalement La Réunion et Mayotte), les Caisses d’Épargne, le CIC, le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel et la Société Générale.

Le montant du prêt peut atteindre 20 000€ maximum. Le taux d’intérêt est fixé librement par la banque. Son remboursement peut s’effectuer pendant ou après les études.

Comment fonctionne le crédit ?

Sur le papier, le fonctionnement d’un crédit semble simple. On emprunte une somme d’argent à une banque, à charge de le lui rendre avec des intérêts dans un délai imparti. Mais, si on regarde plus en détail, tout un jargon spécifique gravite autour de la notion de prêt. Taux d’intérêt, scoring, mensualités… Nous vous expliquons tout.

Qu’est-ce que le taux d’emprunt ?

Le taux d’emprunt, ou taux d’intérêt, sert à calculer les intérêts dus. Il indique le pourcentage d’intérêt que la banque ou l’organisme de crédit va percevoir en versant la somme empruntée. Il est :

• Pour l’emprunteur, le prix à payer pour le montant emprunté.
• Pour le prêteur, la rémunération obtenue pour le montant prêté.

Le taux d’intérêt du crédit est inscrit dans le contrat liant l’emprunteur et le prêteur. Il est fixé par le prêteur.

Il existe 3 catégories de taux d’emprunt :

• Le taux d’intérêt fixe ; il est fixé dès le début du crédit et figure dans le contrat de prêt. Il n’évolue pas tout au long de l’emprunt.
• Le taux d’intérêt variable ; il varie d’une année sur l’autre. Cependant, pour éviter de trop gros débordements, il est encadré par un maximum (on dit que le taux d’intérêt est capé) et un minimum (on dit que le taux d’intérêt est flooré).
• Le taux d’intérêt mixte ; il est divisé en 2 parties. Une première à taux fixe puis une seconde à taux variable capé.

Bon à savoir : lorsque vous souscrivez un crédit, la somme empruntée s’appelle le capital. La somme qui doit être remboursée tous les mois (on parle d’une mensualité) se compose du capital et des intérêts.

Qu’est-ce que le crédit score ?

Le crédit score, également appelé scoring, est un terme anglo-saxon qui désigne l’évaluation des risques par le banquier. C’est-à-dire, le risque que prend la banque à prêter une somme d’argent (le crédit) à l’emprunteur. La banque va vérifier si la personne est solvable. En d’autres termes, si elle va pouvoir honorer le remboursement du prêt, ou non.

Pour évaluer ce risque, l’établissement prêteur va attribuer des scores à l’emprunteur.

Par exemple, sur les critères suivants :

• L’âge ;
• Le contrat de travail ;
• Les relevés bancaires ;
• Le nombre de personnes à charge dans le foyer ;
• Le salaire…

À chaque thématique est attribuée une note. L’ensemble débouche sur un rating, et l’octroi ou non du crédit.

Bon à savoir : Si le scoring peut jouer un rôle important dans le choix d’accorder ou non un prêt, il ne fait pas tout. C’est pour cela que chaque dossier est traité par un conseiller. C’est ce dernier qui porte l’aspect humain du projet et qui peut défendre votre cause auprès des instances décisionnaires de l’établissement prêteur.

Quelles sont les garanties du crédit ?

Lorsqu’un établissement bancaire octroie un crédit, celui-ci peut exiger de l’emprunteur une garantie.

Il existe 3 possibilités de protéger le prêteur contre un risque d’impayé :

• L’hypothèque. Elle porte sur un bien immobilier. En cas de mensualités de remboursement du prêt impayées, la banque pourra saisir l’appartement ou la maison hypothéquée.
• La caution. Elle s’engage à rembourser le crédit à la place de l’emprunteur en cas de défaillance.
• Le privilège de prêteur de denier. Il permet à la banque d’être indemnisée en priorité en cas de défaut de remboursement du prêt.

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt, c’est la somme maximale que l’emprunteur est autorisé à emprunter. Elle est déterminée par l’établissement bancaire.
Pour déterminer la capacité d’emprunt, la banque va demander à l’emprunteur de lui fournir ses revenus (salaire, retraite, revenus locatifs, pension alimentaire…) et ses charges (loyer, mensualités de remboursement de crédits déjà souscrits), justificatifs à l’appui.

Puis ensuite, elle va calculer le revenu disponible avec la formule suivante :

Revenu disponible = revenus – charges.

Une fois le revenu disponible calculé, la banque lui applique un taux d’effort. Généralement compris entre 30% et 35% du revenu disponible (on parle de taux d’endettement maximum). La somme qui sort de cette opération est la capacité d’emprunt.

Cette opération permet également à la banque de définir :

• La mensualité qu’il est possible d’allouer chaque mois au remboursement du prêt.
• Le reste à vivre. Il permet d’assumer les charges fixes du quotidien comme les factures de chauffage ou d’électricité, l’alimentation ou l’habillement.

Bon à savoir : Le taux d’endettement maximum est fixé par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF).

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En conclusion, si vous avez besoin d’argent pour financer un projet, n’hésitez pas à solliciter plusieurs établissements financiers afin d’étudier et de choisir la meilleure offre. Et pour vous donner toutes les chances de voir votre demande de crédit acceptée, soignez votre dossier de demande de prêt.