Découvert bancaire : tout ce que vous devez savoir !

Bienvenue dans ce guide complet sur le découvert bancaire !

Si vous êtes ici, c’est probablement parce que vous avez déjà été à découvert ou que vous souhaitez vous informer sur ce sujet important qui impacte de plus en plus de français !

Le découvert bancaire peut être une solution pratique pour faire face à des dépenses imprévues ou des difficultés financières temporaires. Il peut aussi être une source de stress et de dettes coûteuses si vous ne gérez pas correctement votre compte ou si votre banque applique des frais excessifs 

Dans ce guide, nous allons expliquer en détail ce qu’est un découvert bancaire, comment il fonctionne, les avantages et les risques associés, et comment éviter les conséquences négatives.

Ce guide vous fournira des informations utiles et des conseils pratiques pour mieux comprendre et gérer votre compte en banque.

Découvert bancaire : définition, fonctionnement et coût

Dans cette première partie, nous allons expliquer ce qu’est le découvert bancaire, comment il fonctionne et quels sont ses coûts.

Nous expliquerons également comment les banques décident d’accorder ou non un découvert bancaire à un client.

Définition :

Le découvert bancaire est une forme de crédit à court terme qui permet aux clients d’une banque de dépenser plus d’argent qu’ils n’ont sur leur compte courant.

En d’autres termes, le découvert autorise les clients à retirer de l’argent ou à effectuer des paiements au-delà de leur solde disponible.

On peut parler d’un découvert autorisé ou non autorisé selon la convention que vous avez avec votre banque. Son utilisation peut engendrer des frais supplémentaires selon s’il est autorisé ou pas.

C’est quoi exactement être à découvert ?

Tout simplement, lorsqu’on dit être à découvert cela signifie qu’on a dépensé plus que ce qu’on a sur le compte et on passe en solde négatif.

Fonctionnement du découvert bancaire :

Le fonctionnement du découvert bancaire est relativement simple. Si vous dépensez plus d’argent que vous n’en avez sur votre compte courant, la banque peut vous accorder une sorte d’avance d’argent.

Le découvert bancaire est généralement limité à une période de temps spécifique, quelques jours ou quelques semaines. Cette limite est déterminée dans la convention de compte. 

Il existe trois types de découverts bancaires : le découvert autorisé qui est convenu à l’avance entre le client et la banque, le découvert non autorisé lorsque le client dépense plus d’argent qu’il n’a sur son compte sans avoir convenu d’un découvert avec sa banque et le découvert occasionnel. Nous vous en disons plus sur les types de découvert dans la suite du guide.

Les banques décident d’accorder ou non un découvert bancaire ainsi que sa durée et son montant en fonction de plusieurs facteurs, notamment le solde du compte, l’historique bancaire du client et sa capacité à rembourser la dette.

Les banques doivent également prendre en compte les règles en vigueur.

Il est important de noter que les banques ne sont pas obligées d’accorder un découvert bancaire et peuvent refuser une demande si elles estiment que le client n’est pas en capacité de rembourser la dette.

Coût du découvert bancaire :

Le coût du découvert bancaire peut varier considérablement en fonction du type de découvert (autorisé ou non autorisé) et des politiques spécifiques à chaque banque. 

En général, le coût d’un découvert bancaire autorisé est inférieur à celui d’un découvert non autorisé car la banque a convenu en amont avec son client d’un montant et d’une durée spécifiques. Néanmoins, attention à ne pas dépasser ces limites ! 

Dans la suite de ce guide nous détaillons tous les frais engendrés par chaque type de découvert et nous vous donnons des astuces pour les éviter !

Plafonnement des frais :

Le gouvernement a récemment plafonné les frais associés au découvert bancaire non autorisé, dans le but de protéger les consommateurs contre des coûts excessifs. 

Depuis 2020, les frais pour découvert non autorisé ne peuvent pas dépasser 8€ par opération et 80€ par mois.

Cela a réduit les coûts pour les clients qui n’ont pas convenu d’un découvert avec leur banque et disons-le, ça a permis à beaucoup de personnes de reprendre du souffle !

Offre pour les clients fragiles :

Depuis 2014, une offre spéciale existe pour les personnes considérées en situation de difficulté financière.

Si un client rempli certains critères, la banque doit le considérer comme client fragile et lui donner accès à certaines offres spéciales, plus clémentes envers leurs porte-monnaie.

Ces offres peuvent inclure des limites de découvert plus faibles ou des frais moins élevés. Les frais liés au découvert bancaire sont limités à 4 € par opération et 20 € par mois.

Les clients qui ont des difficultés à rembourser un découvert bancaire doivent contacter leur banque dès que possible pour discuter des options de remboursement et de tout programme d’aide financière disponible.

Durée du découvert bancaire :

Lorsqu’on parle de durée du découvert, on parle du temps passé à être dans le rouge sans un seul jour en positif.

La durée autorisée varie selon la convention de compte que vous avez avec votre banque. Elle peut aller de 15 à 90 jours.

Si les 90 jours sont dépassés, la banque a pour obligation de proposer un crédit valable pendant 30 jours. 

Il est fortement déconseillé de rester longtemps à découvert car cela risque d’entraîner des coûts importants, une perte de votre autorisation de découvert ou même un fichage. N’hésitez pas à en parler avec votre conseiller bancaire afin de trouver une solution pour vous en sortir. Vous n’êtes pas les seuls à vous retrouver dans cette situation.

Découvert bancaire autorisé, non autorisé ou occasionnel

Il est important de bien comprendre les différents types de découvert bancaire et leurs implications financières afin de choisir la meilleure option en fonction de vos besoins et de votre situation financière.

On vous explique les trois types de découvert et ce qu’ils impliquent !

Le découvert bancaire autorisé :

Comme son nom l’indique, ce découvert est autorisé par la banque. Il s’agit d’un accord entre la banque et son client qui est stipulé dans la convention de compte. 

Son montant et sa durée peuvent varier selon la banque mais aussi selon le client, en fonction de leur situation financière et leur historique avec la banque.

Il est important de noter que la banque n’est pas obligée d’accorder le découvert autorisé. Pour y avoir accès il vous faudra faire la demande auprès de votre banque. 

Une majorité des Français y a recours afin de faciliter les fins de mois. Il s’agit d’un appui financier qui vous permet de faire face à des imprévus ou des difficultés.

Cependant, il n’est pas gratuit. On vous détaille les frais qu’il engendre dans la suite de l’article.

À lire aussi : autorisation de découvert : comment ça fonctionne ?

Est-ce possible d’avoir un dépassement du découvert bancaire autorisé ?

Oui, il est possible de dépasser son découvert bancaire autorisé.

Selon votre relation avec votre banque, elle peut se montrer plus ou moins clémente si cela arrive.

Il est fortement déconseillé de le dépasser sous peine de devoir payer des frais lourds et peut-être de perdre votre autorisation de découvert. 

Si vous vous retrouvez souvent dans cette situation ou si vous vous en rapprochez, vous pouvez essayer de renégocier votre découvert avec votre banque afin de l’augmenter.

Le découvert bancaire non autorisé

Le découvert bancaire non autorisé, également appelé découvert non conventionnel, est une situation où un client dépense plus d’argent qu’il n’en a sur son compte sans autorisation préalable de sa banque. Il peut aussi s’agir d’un dépassement de la limite du découvert qui a été autorisé par la banque.

Le découvert non autorisé peut être causé par des erreurs de calcul, des dépenses imprévues ou une mauvaise gestion de ses finances personnelles. 

Contrairement au découvert autorisé, les frais et les intérêts facturés par la banque pour un découvert non autorisé sont beaucoup plus élevés.

Les personnes en situation de découvert non autorisé sont également soumises à des frais supplémentaires pour chaque paiement refusé en raison d’un solde insuffisant. On vous détaille tous les frais liés au découvert non autorisé dans la suite du guide. 

Il est aussi important de savoir que le découvert non autorisé peut entraîner des problèmes financiers à long terme, tels que des taux d’intérêt élevés, des collections de dettes et une baisse du score de crédit et même l’interdiction bancaire.

Il est donc essentiel de surveiller régulièrement son solde et de gérer ses finances personnelles de manière responsable pour éviter de se retrouver dans cette situation.

Découvert bancaire occasionnel

Dans ce cas, il s’agit de ce qu’on appelle une facilité de caisse. Le banquier peut accepter de donner une autorisation de découvert exceptionnelle au client afin de faire face à un imprévu.

L’obtention de ce type de découvert dépend entièrement de la relation du client avec sa banque ainsi que sa capacité à prouver que cette avance sera remboursée rapidement.

Il permet d’éviter les frais liés au découvert non autorisé.

À lire aussi : tout comprendre sur la facilité de caisse

Quels sont les frais du découvert bancaire et comment les éviter ?

Dans cette partie, nous allons détailler les différents frais qui peuvent être facturés lors d’un découvert bancaire, tels que les agios, les frais de commission d’intervention ou les frais de découvert non autorisé. Nous donnerons également des astuces pour les éviter.

Frais bancaires liés au découvert autorisé

Voici une liste non exhaustive des frais courants possibles associés au découvert autorisé :

• Agios : aussi connu sous le nom d’intérêts débiteurs. Il s’agit d’un montant que la banque prélève lorsque le client utilise son découvert autorisé. (On vous en dit plus sur les agios dans la suite du guide)

• Frais de mise en place : les banques peuvent facturer des frais pour la mise en place du découvert autorisé. Ils peuvent être un montant fixe ou un pourcentage du montant du découvert autorisé.

• Frais de renouvellement : si le découvert autorisé est renouvelé à l’issue de la période initiale, la banque peut facturer des frais de renouvellement.

Il est important de noter que les frais associés au découvert autorisé varient en fonction de la banque et des conditions du contrat. Il faut toujours lire attentivement les termes et conditions de son compte bancaire pour comprendre les frais et les coûts associés au découvert autorisé.

Frais bancaires associés au découvert non autorisé

Le découvert non autorisé peut entraîner plusieurs frais et coûts supplémentaires pour le titulaire du compte bancaire. Voici une liste non exhaustive des frais courants possibles associés au découvert non autorisé :

• Agios : comme pour le découvert autorisé, là encore la banque peut prélever des agios mais cette fois le taux risque d’être beaucoup plus élevé.

• Frais de commission d’intervention : certaines banques peuvent facturer des frais de commission d’intervention lorsqu’un compte est en découvert non autorisé. Ces frais sont facturés pour chaque opération effectuée pendant la période de découvert non autorisé.

• Frais de rejet de paiement : si le découvert non autorisé empêche un paiement ou un prélèvement automatique, la banque peut facturer des frais de rejet de paiement. Ces frais peuvent s’accumuler rapidement si plusieurs paiements sont refusés.

• Minimum forfaitaire : afin de s’assurer un revenu, certaines banques imposent un minimum forfaitaire d’agios. Ainsi, même si le découvert est petit, la banque prélèvera quand même un coût conséquent. Même si cette pratique peut sembler abusive, elle reste malheureusement légale selon l’article R.314-9 du code de la consommation.

• Coût de la lettre d’information débiteur : dès que le compte se retrouve en situation de solde débiteur, la banque envoie une lettre au client afin de l’en informer. Cette dernière peut souvent avoir un coût conséquent.

• Frais de mise en demeure : si le découvert non autorisé n’est pas régularisé malgré les rappels de la banque, celle-ci peut facturer des frais de mise en demeure.

Notez que les frais associés au découvert non autorisé varient en fonction de la banque et des conditions du contrat. Il est donc important de lire attentivement les termes et conditions de son compte bancaire pour comprendre les frais et les coûts associés au découvert non autorisé.

Comment éviter le découvert bancaire et ses frais ?

L’une des choses les plus simples que vous pouvez appliquer rapidement pour éviter d’être à découvert est d’activer des notifications qui vous préviennent quand vous vous rapprochez du 0 sur votre compte bancaire.

Vous pouvez aussi penser à vous tourner vers une banque qui bloquera tout paiement qui vous ferait dépasser votre autorisation de découvert ou qui vous mettraient à découvert si vous n’avez pas d’autorisation.

Il existe des astuces que vous pouvez appliquer à la gestion de vos finances personnelles pour éviter d’être à découvert et avoir à payer des frais. Votre meilleur allié sera le Budgeting afin de reprendre la main sur vos dépenses ainsi que l’épargne pour pouvoir vous assurer de ne pas vous retrouver dans le rouge en cas d’imprévus. Voici une liste d’articles qui vous aideront à y arriver :

• 5 conseils pour sortir du découvert bancaire
• Comment gérer vos dépenses mensuelles
• Comment épargner : 4 conseils pour y arriver sans difficulté

Quels sont les avantages et les inconvénients ?

Le découvert bancaire peut être une solution pratique et rapide pour faire face à des dépenses imprévues ou pour combler un manque de liquidités temporaire.

Cependant, il présente également des inconvénients qui doivent être pris en compte avant de décider de l’utiliser.

Voici quelques-uns des principaux avantages et inconvénients du découvert bancaire :

Avantages du découvert bancaire

• Accessibilité : le découvert bancaire est facilement accessible pour les clients qui ont un compte bancaire avec une autorisation de découvert. Son utilisation est automatique et ne requiert aucune procédure particulière.
• Rapidité : si le client remplit les conditions, le découvert peut être mis en place rapidement.
• Souplesse : il peut être utilisé de manière souple et n’est généralement pas soumis à des restrictions particulières.
• Praticité : le découvert bancaire peut être utilisé en toute discrétion et sans avoir à justifier l’utilisation des fonds.

Inconvénients du découvert bancaire

• Coût : comme nous l’avons vu, qu’il soit autorisé ou pas, les banques facturent des frais pour l’utilisation d’un découvert bancaire.
• Risque d’endettement : l’utilisation répétée et excessive du découvert bancaire peut mener à une spirale d’endettement.
• Risque de rejet : les banques peuvent refuser d’autoriser un découvert ou le réduire à tout moment, ce qui peut causer des problèmes de trésorerie imprévus.
• Impacts négatifs sur la cote de crédit : l’utilisation excessive du découvert bancaire peut affecter négativement la cote de crédit et l’historique de crédit.

Agios : qu’est-ce que c’est et comment moins en payer ?

Nous vous avons déjà parlé des agios un peu plus haut dans ce guide mais faisons un zoom sur ces frais typiques du découvert bancaire !

Les agios sont des frais bancaires qui sont facturés aux clients qui utilisent leur compte bancaire avec un découvert autorisé ou qui dépassent leur autorisation de découvert.

Ces frais peuvent être très élevés dans certains cas et représenter un coût important pour les clients. Cependant, il est possible de les éviter ou de les réduire en prenant certaines mesures.

Comprendre les agios

Les agios sont des intérêts débiteurs qui sont calculés sur le montant du découvert bancaire utilisé par le client.

Les banques facturent généralement des intérêts plus élevés sur les découverts non autorisés ou dépassant l’autorisation de découvert.

Il existe deux types d’agios : 

• Les agios forfaitaires, qui sont facturés lorsque la banque applique un minimum forfaitaire sur chaque découvert.
• Les agios proportionnels, qui sont facturés lorsque la banque applique des pénalités évolutives proportionnelles à de multiples facteurs liés au découvert.

À lire aussi : comment sont calculés les agios de votre découvert ?

Comment éviter ou réduire les agios ?

Pour éviter ou réduire les agios, il est important de respecter les conditions d’utilisation de son compte bancaire et de surveiller son solde régulièrement pour ne pas se retrouver à découvert. Voici quelques conseils :

• Éviter le découvert : la première étape pour éviter les agios est de s’assurer d’éviter au maximum le découvert. Si vous n’avez pas d’autorisation de découvert et que vous savez que vous ne pourrez pas respecter vos engagements financiers, il est préférable de contacter votre banque à l’avance pour discuter d’une solution.

• Gérer votre budget : pour éviter le découvert non autorisé, il est essentiel de bien gérer votre budget et de surveiller vos dépenses et vos revenus. Il existe plusieurs méthodes et outils pour suivre vos revenus et vos dépenses et éviter de dépenser plus que ce que vous avez.

• Choisir la bonne autorisation de découvert : si vous avez besoin d’une autorisation de découvert, choisissez celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre capacité de remboursement. Assurez-vous de comprendre les conditions d’utilisation et les frais associés à votre autorisation de découvert.

• Négocier avec votre banque : si vous avez des difficultés financières temporaires, il est possible de négocier avec votre banque pour trouver une solution de remboursement ou pour réduire les frais d’agios.

• Éviter les paiements en retard : les paiements en retard peuvent entraîner des frais supplémentaires et augmenter le risque de découvert. Essayez de payer vos factures à temps pour éviter les agios.

En conclusion, les agios peuvent représenter un coût important pour les clients qui utilisent leur compte bancaire à découvert. Il est essentiel de bien gérer son budget, de choisir la bonne autorisation de découvert et de surveiller régulièrement son solde.

Paiements quand on est à découvert

Selon si vous avez une autorisation de découvert ou pas, l’utilisation de vos moyens de paiement pendant le découvert peut vous coûter plus ou moins de frais.

Beaucoup de banques vous permettent de continuer à utiliser vos moyens de paiement tels que votre carte, chèques et prélèvements lorsque vous dépassez votre solde ou même votre autorisation de découvert.

Même si les paiements sont autorisés, il reste néanmoins important de minimaliser vos dépenses au strict nécessaire afin de vous assurer de ne pas dépasser votre autorisation et avoir à payer les frais que cela entraîne.

Lorsqu’il s’agit de prélèvements, vous avez moins de contrôle que ce soit sur la date du prélèvement ou même la somme s’il s’agit de facture.
Dans cette situation, vous devez être capable de connaître à l’avance les prélèvements qui arrivent. Certaines banques vous donnent cette information sur leur application.

Si ces prélèvements risquent de vous faire dépasser votre autorisation, vous pouvez par exemple négocier avec les créanciers. Ils peuvent être disposés à accepter un plan de paiement échelonné ou un report de paiement. Il est important d’être transparent et de communiquer avec les créanciers dès que possible pour trouver une solution.

À lire aussi : découvert bancaire : payer par carte ?

Augmenter son découvert bancaire autorisé : Comment faire ?

Bonne nouvelle ! Il est possible d’augmenter votre autorisation de découvert mais cela requiert certains critères. 

Comme pour tout crédit, les conditions de l’autorisation de découvert dépendent d’une part, des régulations internes de la banque mais surtout du profil du client.

Afin d’avoir de meilleures conditions il est important de pouvoir prouver à votre banquier vos capacités de remboursement ainsi que la bonne gestion de vos finances personnelles.

Vous devez aussi pouvoir démontrer un bon historique avec le découvert : éviter ou limiter les dépassements, rembourser rapidement… 

Si vous ne pouvez pas démontrer un profil impeccable mais que vous avez besoin d’augmenter votre autorisation pour des raisons exceptionnelles, vous pouvez demander une autorisation exceptionnelle ou sinon changer de banque.

À lire aussi : augmenter son découvert bancaire autorisé : comment faire ?

Comment réviser une autorisation de découvert bancaire ?

Pour tout changement qui touche à votre découvert bancaire vous devez contacter votre conseiller bancaire soit par e-mail ou par lettre recommandée.

Dans le cas de certaines néobanques, vous aurez une section dans l’application dédiée au découvert où vous trouverez plus d’informations sur ce que vous pouvez changer à votre découvert et comment le faire. 

Est-ce que c’est grave d’être à découvert ?

La gravité dépend tout d’abord de si vous avez ou non une autorisation de découvert. En fonction de cela, les frais et les conséquences qui s’y attachent varient fortement. 

Il n’est pas grave d’être à découvert en soi, ce qui devient dangereux c’est de l’être trop souvent ou de ne pas le rembourser rapidement.

Être souvent à découvert (au-delà des coûts que ça génère) peut vous causer une mauvaise relation avec votre banque ainsi que la baisse de votre score pour le crédit ou même l’interdiction bancaire.

Il existe aussi le risque d’accumulation des dettes à cause des nombreux frais que facturent certaines banques en cas de découvert.

À lire aussi : découvert non payé : gravité, conséquences et solutions

Comment annuler une autorisation de découvert ?

Vous avez le droit d’annuler votre autorisation de découvert. Pour ce faire, il vous faudra contacter votre banque par courrier recommandé.

Tenez en compte néanmoins qu’il peut y avoir une période de préavis.

Il est important de noter qu’il est aussi du droit de votre banque d’annuler votre autorisation avec un préavis de deux mois.

Comment récupérer son autorisation de découvert ?

Si vous avez perdu votre autorisation de découvert et vous souhaitez la récupérer, la première chose à faire est de reprendre la main sur vos finances et combler vos dettes envers votre banque.

Ensuite, vous pouvez contacter votre conseiller afin de travailler avec lui vers une solution. Vous pourrez par exemple renégocier les termes pour qu’ils correspondent mieux à la réalité de votre situation financière et surtout à vos capacités de remboursement.

Si votre banque ne se montre pas particulièrement ouverte à la possibilité pour vous de récupérer votre autorisation de découvert, vous devriez envisager de changer de banque.

En règle générale, les néobanques sont plus compréhensives et peuvent se montrer plus flexibles.

Quelles alternatives existent au découvert bancaire ?

Il existe différentes alternatives au découvert bancaire. En voici quelques-unes : 

• Épargner pour faire face aux imprévus : l’idéal est de constituer une épargne de précaution pour couvrir les dépenses imprévues. Il est recommandé de mettre de côté 3 à 6 mois de dépenses courantes.

• Utiliser une carte de crédit : si vous avez une bonne gestion de votre budget, vous pouvez utiliser une carte de crédit pour faire face à des dépenses imprévues mais il est important de prendre en compte le taux d’intérêt qui s’applique.

• Recourir à un prêt personnel : si vous avez besoin d’une somme importante d’argent pour une dépense prévue, vous pouvez recourir à un prêt personnel. Les taux d’intérêt peuvent être plus bas que ceux associés au découvert bancaire dans le cas de grandes sommes (surtout s’il n’est pas autorisé).

Comment se faire rembourser les agios et les frais bancaires ?

Tout d’abord, il est important de comprendre les frais que vous payez et pourquoi vous les payez. Les banques sont tenues de fournir des informations détaillées sur les frais qu’elles facturent et les conditions qui les régissent.

Prenez le temps de lire les termes et conditions de votre compte bancaire et de poser des questions à votre conseiller bancaire si vous avez des doutes.

En vous informant sur ces frais, il vous sera par la suite plus simple de juger si les frais qui vous sont facturés sont une erreur ou s’ils sont excessifs.

À moins que des frais vous aient été facturés de façon injustifiée, vous ne pourrez malheureusement pas vous les faire rembourser.

Si vous avez été facturé des frais qui vous semblent injustifiés ou excessifs, vous pouvez contacter votre banque pour demander un remboursement.

Vous pouvez le faire en personne, par téléphone ou par courrier. Assurez-vous d’inclure tous les détails pertinents, tels que les dates et les montants des frais en question, ainsi que toute documentation que vous avez qui pourrait étayer votre demande.

Si votre banque refuse de vous rembourser pour des raisons injustifiées, vous pouvez contacter un médiateur bancaire.

Le médiateur bancaire est un organisme indépendant qui peut vous aider à résoudre les différends avec votre banque. Il examinera votre demande et travaillera avec vous et votre banque pour parvenir à un règlement.

À lire aussi : comment se faire rembourser les commissions d’intervention ?