Assurance emprunteur : Comment économiser de l’argent ?

Dans un contexte où la vie est de plus en plus chère, savoir gérer son argent efficacement et économiser est une compétence primordiale.

Parfois, nous pouvons négliger certains domaines de nos dépenses quotidiennes sans réaliser leur impact à long terme sur nos finances. Cependant, en portant attention aux détails et en adoptant des habitudes d’économie dans des domaines auxquels nous ne pensons pas forcément immédiatement, nous pouvons réaliser des économies significatives.

C’est pour ça qu’aujourd’hui on parle de l’assurance emprunteur.

L’assurance emprunteur : c’est quoi ? 

L’assurance emprunteur, également connue sous le nom d’assurance de prêt, est une assurance qui garantit le remboursement d’un crédit en cas d’événements imprévus. Par exemple le décès, l’invalidité, l’incapacité de travail ou la perte d’emploi de l’emprunteur.

En d’autres termes, elle protège à la fois l’emprunteur et le prêteur en cas de défaut de paiement du prêt pour des raisons indépendantes de la volonté de l’emprunteur.

Dans le contexte d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur joue un rôle crucial. En effet, elle est généralement exigée par les banques et les institutions financières lors de la souscription d’un prêt immobilier.

En fait, sans cette assurance, il pourrait être très difficile, voire impossible, d’obtenir un prêt immobilier.

L’objectif est de garantir que le prêt sera remboursé. Et ce même si l’emprunteur est confronté à des situations imprévues qui pourraient l’empêcher de rembourser le prêt.

Comprendre comment fonctionne l’assurance emprunteur

Avant de pouvoir essayer d’économiser de l’argent sur votre assurance emprunteur il faut d’abord comprendre comment celle-ci fonctionne.

Le calcul des primes d’assurance

Les primes d’assurance emprunteur sont calculées en fonction de plusieurs critères.

D’abord, le montant du prêt et la durée de remboursement influencent fortement le coût. En effet, les assureurs peuvent prendre en compte la durée restante du prêt lorsqu’ils évaluent le risque et fixent la prime. Par exemple, un prêt avec une échéance dans 6 mois peut être considéré comme présentant un risque plus faible par rapport à un prêt sur 10 ans.

Ensuite, le profil de l’emprunteur est également pris en compte. L’âge, l’état de santé, la profession, les loisirs, mais aussi les habitudes de vie (tabac, alcool, etc.) sont des facteurs déterminants.

Enfin, le niveau de garantie choisi par l’emprunteur va impacter le coût. Plus le niveau de couverture est élevé, plus la prime d’assurance est importante.

L’assurance emprunteur couvre différemment selon les situations :

• En cas de décès, l’assurance emprunteur peut rembourser le solde restant du prêt à la banque ou au prêteur. Afin d’éviter à la famille ou aux héritiers d’avoir à assumer cette dette.

• En cas d’invalidité totale ou permanente, l’assurance peut prendre en charge les paiements mensuels du prêt ou rembourser une partie du capital restant dû.
• En cas de perte d’emploi involontaire, certains contrats d’assurance emprunteur prévoient une protection.

Attention : votre couverture peut être différente selon votre type d’assurance et votre fournisseur.

Les facteurs qui influencent le coût de l’assurance emprunteur

Comme mentionné précédemment, le coût de l’assurance emprunteur est fortement influencé par l’âge et l’état de santé de l’emprunteur.

Par exemple, un emprunteur plus âgé ou ayant des problèmes de santé aura probablement une prime d’assurance plus élevée. Certaines professions à risques ou certains loisirs considérés comme dangereux peuvent aussi augmenter le coût de l’assurance.

Il est donc important de bien comprendre ces facteurs. Afin d’être en mesure de négocier efficacement le coût de votre assurance.

🗒️ Voici une liste non exhaustive des facteurs qui influencent le coût de l’assurance emprunteur :

• Montant du prêt
• Durée du prêt 
• Âge 
• État de santé 
• Profession
• Consommation de tabac
• Type de couverture
• Politique de l’assureur

Les garanties standards et optionnelles

Les garanties standards de l’assurance emprunteur couvrent généralement le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire de travail (ITT) et l’invalidité permanente.

Ces garanties sont généralement suffisantes pour la plupart des emprunteurs.

💡 Bon à savoir : Cependant, il existe également des garanties optionnelles, comme la garantie perte d’emploi, qui peuvent être ajoutées en fonction des besoins spécifiques de l’emprunteur. Mais bien sur, l’ajout de garanties optionnelles augmentera le coût de l’assurance.

Méthodes pour réduire le coût de l’assurance emprunteur

Il est normal de chercher à économiser de l’argent sur votre assurance emprunteur.

Après tout, le coût de cette assurance peut représenter une part importante de la mensualité de votre prêt.

Les facteurs influençant le coût de l’assurance sont souvent nombreux et parfois hors de votre contrôle. Mais il existe des méthodes efficaces pour réduire ce coût.

Comparer les offres d’assurance emprunteur

Comme pour tout dans la vie, La meilleure façon de s’assurer qu’on prend la meilleure offre pour nous est de comparer. Voici quelques points que vous devez prendre en compte pour cette comparaison :

• Comparaison des taux : Les taux d’assurance peuvent varier d’une compagnie d’assurance à une autre. C’est donc recommandé de comparer les taux proposés par différents assureurs pour choisir l’offre la plus avantageuse.
• Comparaison des garanties : Il ne suffit pas de se concentrer uniquement sur le taux d’assurance. C’est également important de comparer les garanties offertes par chaque assureur pour s’assurer qu’elles répondent à vos besoins.
• Comparaison des exclusions et des limitations : Chaque contrat d’assurance a ses exclusions et limitations. Il est donc essentiel de lire attentivement le contrat avant de le signer pour éviter les mauvaises surprises.

L’importance d’un bon comportement de crédit et d’une bonne santé

• Impact de la santé et du mode de vie sur les tarifs : Une bonne santé et un mode de vie sain peuvent vous aider à obtenir des tarifs d‘assurance plus bas. Par exemple, si vous ne fumez pas, et faites régulièrement de l‘exercice, vous pourriez être éligible à des tarifs d‘assurance plus bas.

Attention : Les compagnies d’assurance emprunteur savent tout en analysant vos dépenses, il est donc difficle de cacher quoi que ce soit.

• Améliorer sa cote de crédit : Un bon historique de crédit peut également vous aider à obtenir des tarifs d’assurance plus bas. Vous pouvez améliorer votre cote de crédit en payant vos factures à temps. Vous pouvez aussi l’améliorer en évitant de contracter trop de dettes et en conservant des soldes bas sur vos cartes de crédit.

📌 À lire aussi : 6 conseils pour rembourser ses dettes rapidement

Utilisation de la délégation d’assurance pour économiser de l’argent

• Qu’est ce que c’est ? : La délégation d’assurance vous permet de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur externe, autre que celui proposé par votre banque. C’est un excellent moyen d’économiser de l’argent, car les assureurs externes proposent souvent des tarifs plus compétitifs.

• Comment fonctionne-elle ? : Pour utiliser la délégation d’assurance, vous devrez d’abord obtenir l’approbation de votre banque. Votre assurance externe doit offrir le même niveau de couverture que l’assurance que votre banque propose.

• Comment la choisir ? : Lors du choix d’une assurance individuelle externe, vous devrez prendre en compte les mêmes facteurs que lorsque vous comparez les offres d’assurance. C’est à dire le taux, les garanties offertes et les exclusions et limitations du contrat.

Comment tirer parti de la législation pour économiser de l’argent

En France, la législation a évolué pour offrir plus de flexibilité aux emprunteurs et leur permettre de réaliser des économies sur leur assurance emprunteur. Ces lois peuvent vous aider à réduire considérablement le coût de votre assurance.

La loi Hamon, introduite en 2014, permet aux emprunteurs de changer d’assurance emprunteur pendant la première année suivant la signature de leur contrat de prêt.

L’amendement Bourquin, entré en vigueur en 2018, va plus loin et permet aux emprunteurs de changer d’assurance emprunteur chaque année à la date d’anniversaire du contrat.

Ces deux mesures offrent la flexibilité de changer d’assurance et potentiellement réaliser des économies.

Comment et quand renégocier son assurance emprunteur

Grâce à la loi Hamon et à l’amendement Bourquin, vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur chaque année. Pour ce faire, vous devez rechercher et comparer les différentes offres d’assurance disponibles sur le marché.

Une fois que vous avez trouvé une offre plus avantageuse, vous pouvez en informer votre banque et demander un changement d’assurance. Vous pouvez aussi essayer de négocier directement avec votre banque pour qu’elle s’aligne sur la concurrence.

Attention : Il est important de noter que vous devez commencer ce processus plusieurs mois avant la date d’anniversaire de votre contrat pour respecter les délais légaux.

Comment changer d’assurance emprunteur

Pour changer d’assurance emprunteur, vous devez d’abord trouver une nouvelle assurance qui offre un niveau de garantie équivalent à votre assurance actuelle.

Ensuite, vous devez informer votre banque de votre intention de changer d’assurance et lui fournir les détails de la nouvelle assurance.

Si la banque accepte votre nouvelle assurance vous pouvez alors procéder au changement. En sachant qu’elle ne peut la refuser que si le niveau de garantie n’est pas équivalent.

Notre astuce : demandez l’aide d’un courtier ou d’un conseiller en assurance pour vous aider dans ce processus.

Il est crucial de réévaluer régulièrement vos besoins en assurance et de comparer les offres pour vous assurer que vous disposez toujours de la couverture la plus appropriée à vos besoins et au meilleur coût. L’assurance emprunteur n’est pas une dépense que vous ne pouvez pas réévaluer ; elle peut et doit être révisée régulièrement pour maximiser vos économies.

Vous pouvez prendre des mesures dès maintenant pour économiser sur votre assurance emprunteur. Vous pourrez réaliser des économies significatives et mieux gérer votre budget d’emprunt.