Paiement sans contact : on vous explique tout !
Rapprocher sa carte bancaire ou son téléphone d’un terminal et entendre le petit bip qui signifie que l’opération de paiement a été effectuée… Cela peut parfois paraître futuriste et pourtant le paiement sans contact est de plus en plus populaire à travers le monde notamment à cause de la crise sanitaire qui l’a positionné comme l’option privilégiée étant plus conforme aux normes sanitaires.
On vous explique comment cette méthode fonctionne et comment vous pouvez l’avoir sur votre carte bancaire, votre smartphone ou même votre montre connectée !
📎 Dans cet article :
- Qu’est-ce que le paiement sans contact ?
- Est-ce qu’il est payant ?
- Comment fonctionne le paiement sans contact ?
- Comment activer ou désactiver le paiement sans contact de sa carte ?
- Quel est le plafond du paiement sans contact ?
- Pourquoi le paiement sans contact est refusé ?
- Y a-t-il des risques avec le paiement sans contact ?
Qu’est-ce que le paiement sans contact ?
Le paiement sans contact permet de payer en approchant sa carte ou son téléphone près d’un terminal de paiement. Le terme sans contact peut être un terme un peu trompeur puisqu’il signifie le fait de payer sans avoir à renseigner son code secret plutôt que sans contact.
Le paiement sans contact peut être fait au moyen d’une carte ou d’un appareil électronique que vous mettez en contact avec un terminal de paiement aussi appelé TPE.
Comment ça marche ?
Le paiement sans contact utilise une technologie de transmission de messages par onde.
Il existe principalement deux types de technologie de communication de données à distance : la RFID (Radio Frequency Identification) et la technologie NFC (Near Field Communication). Vous pouvez les reconnaître grâce à un symbole d’ondes qui est présent sur les cartes Visa ou Mastercard par exemple.
La différence entre RFID et NFC est principalement la portée de communication : là où la RFID permet de recevoir et d’émettre des ondes jusqu’à plus de 100 mètres, la portée NFC est beaucoup plus réduite (10 cm en principe mais plutôt jusqu’à 4 cm en pratique). C’est pour cela que nous approchons la carte en touchant le récepteur des terminaux de paiement dans notre quotidien ou que certaines entreprises mentionnent le “tap and pay”.
Lorsque vous effectuez un achat, les ondes transfèrent les informations de votre compte bancaire au terminal de paiement ce qui permet de valider la transaction. Les transactions sont codées pour assurer une protection maximale.
Pour qu’une communication soit établie, il faut au moins 2 terminaux :
- Un terminal actif qui va lire les informations (dans notre exemple le terminal de paiement).
- Un terminal passif qui va être “lu” par le terminal actif (dans notre exemple la carte de paiement).
Est-ce qu’il est payant ?
Le paiement sans contact est tout à fait gratuit pour l’utilisateur. Mais comme pour tous les paiements par carte bancaire, le paiement sans contact engendre des frais pour les commerçants. Il s’agit des commissions interbancaires de paiement aussi appelées CIP.
La commission interbancaire de paiement est une somme versée par la banque du commerçant à la banque du client pour toutes opérations. Le taux est plafonné en Europe à 0.2% pour les cartes de débit et 0.3% pour les cartes de crédit. Si le client et le commerçant sont à la même banque, il n’y a pas de CIP.
Quand on sait que le nombre de cartes en circulation est proche de 70 millions en France avec près de 200 transactions par carte par an, le montant des commissions interbancaires peut donner le tournis…
Comment fonctionne le paiement sans contact ?
Paiement sans contact par carte
Le paiement sans contact, sans code secret, beaucoup n’y croyaient pas mais avec l’essor des mesures sanitaires, il est devenu maintenant parfaitement normal d’approcher sa carte d’un terminal sans l’insérer pour payer.
Le processus est très simple :
- Le commerçant saisit le montant de la transaction sur le TPE doté de la technologie sans contact;
- Le client approche (ou pose) sa carte sur l’écran du TPE ou la zone indiquée par le logo sans contact;
- Un voyant s’allume, un bip retentit, le paiement est validé;
- Le client retire sa carte et récupère son reçu.
📌 À lire aussi : VISA ou MasterCard, que choisir ?
Paiement sans contact avec son téléphone
Vous voyez sûrement de plus en plus de personnes payer avec leur téléphone et vous vous demandez comment ils font, la réponse est là !
Il suffit d’avoir un smartphone Android ou Apple et de télécharger leurs applications respectives de wallet : Google Pay ou Apple Pay (ou Cartes en français) et charger votre carte dans l’application.
Voici le pas à pas pour les 2 applications :
| Google Pay | Apple Pay / Cartes | |
| Étape 1 | Téléchargez “Google Pay” | Téléchargez “Cartes” ou “Apple Pay” |
| Étape 2 | Appuyez sur “Ajouter une carte” en bas de l’écran puis Carte de débit ou de crédit | Touchez le bouton + |
| Étape 3 | Prenez une photo de votre carte ou ajoutez les informations manuellement | Cliquez sur carte bancaire |
| Étape 4 | Si vous êtes invités à valider votre moyen de paiement, suivez les instructions (SMS, émail ou téléphone) | Suivez les instructions à l’écran |
| Étape 5 | Insérez le code de validation | Au besoin on vous demandera peut-être de télécharger une application ou de valider l’ajout |
💡 Bon à savoir : Il est possible que vous receviez une autorisation de paiement pour un petit montant (1€ sur Google Pay en général) mais ce montant n’a pas d’impact sur votre solde.
Pour les smartphones Android, il vous suffit d’activer votre fonctionnalité NFC et d’approcher votre carte du terminal de paiement pour payer.
Pour les smartphones Iphone, si votre téléphone est équipé de Smart ID, vous pouvez cliquer deux fois sur le bouton latéral et votre carte sélectionnée par défaut apparaîtra, avec une reconnaissance faciale ou l’insertion de votre code sécurité pour l’activation. Approchez alors votre téléphone du terminal de paiement et effectuez votre achat.
Paiement sans contact avec sa montre
Si vous avez une montre connectée, il est aussi possible de payer avec votre montre !
Avec les montres connectées le processus est assez similaire au téléphone sauf qu’il s’effectue sur votre montre.
| Montre connectée à Google Pay | Apple Watch | |
| Étape 1 | Téléchargez Google Pay | Appuyez deux fois sur le bouton latéral |
| Étape 2 | Suivez les instructions pour ajouter une carte de crédit ou de débit | Sélectionnez la carte de votre choix en faisant dérouler |
| Étape 3 | Votre carte apparaît sur votre montre, vous pouvez maintenant payer avec votre téléphone (pas de fonction NFC à activer) | Approchez votre montre près du terminal de paiement jusqu’à ce que vous sentiez un bip et ressentez une légère vibration |
Comment activer ou désactiver le paiement sans contact de sa carte ?
Aujourd’hui, la fonctionnalité sans contact est activée par défaut sur la majorité des cartes bancaires. Elle est facilement reconnaissable grâce au logo sans contact que vous pouvez apercevoir sur le recto ou le verso de votre carte.
Selon les banques vous pouvez en général activer ou désactiver votre fonction sans contact depuis votre application bancaire sous la rubrique “mes cartes”.
Quel est le plafond du paiement sans contact ?
Il ne faut pas confondre le plafond maximum de transaction et le plafond global de votre carte.
Le plafond de paiement est le montant maximal que vous pouvez effectuer par la fonction sans contact. En 2022, le plafond de paiement autorisé est limité à 50 euros par opération.
Votre banque fixe également un plafond qui correspond au montant cumulé en achats “sans contact” autorisé par jour, par semaine, ou par mois.
Lorsque vous approchez de votre plafond sans contact, votre Application (selon votre banque) peut vous envoyer une notification pour vous informer que vous approchez du seuil maximum autorisé et vous pouvez alors repartir du montant autorisé. Ou alors, en général, vous allez devoir effectuer vos achats en insérant votre carte dans le terminal de paiement.
Le plafond des montants cumulés dépend des banques mais il est en général fixé entre 100 et 150 euros par jour ou par mois.
Il existe aussi des plafonds en termes de nombre de transactions par jour ou consécutifs combinés au montant que nous avons couvert précédemment. Tous ces détails sont disponibles dans votre convention de compte bancaire.
💡 Bon à savoir : Il n’y a pas de plafond lors d’un paiement sans contact avec un téléphone mobile. Le montant est directement lié au plafond disponible sur votre compte ou carte bancaire.
Pourquoi un plafond ?
Pour le plafond lié aux achats sans contact cumulés en paiement, le plafond est mis en place pour protéger les utilisateurs de fraude en cas de vol ou de perte.
Le plafond maximum d’une opération de paiement a augmenté depuis la crise sanitaire avec un besoin grandissant de respect des mesures barrières.
Il est passé de 30 à 50 euros pour faciliter et protéger la vie des utilisateurs.
Pourquoi le paiement sans contact est refusé ?
Il y a plusieurs options pour lesquelles le paiement sans contact par carte peut être refusé. Nous avons listé les raisons les plus courantes :
- Vous avez atteint votre plafond maximum sans contact autorisé par la banque ou le nombre d’achat maximum. Il vous faut alors insérer, à l’ancienne, votre carte dans le lecteur et effectuer votre code.
- L’option sans contact de votre carte a été désactivée, accédez alors à votre espace carte dans votre application et réactiver votre carte.
- Votre solde de compte bancaire est insuffisant. Il vous faut alors approvisionner votre compte courant pour pouvoir effectuer une transaction.
- Le montant que vous souhaitez payer est supérieur à 50 euros.
- Le terminal de paiement du commerçant a un problème, cela arrive !
Si les options ci-dessus ne fonctionnent pas, alors contactez votre banque pour en savoir plus.
Y a-t-il des risques avec le paiement sans contact ?
Même si le paiement sans contact est globalement sécurisé, il s’agit de faire attention à quelques étapes comme :
- Toujours vérifier le montant sur le lecteur TPE lors de la facturation et exiger un reçu pour être certain que tout est en ordre.
- Protéger sa carte dans un étui stoppant la fonctionnalité NFC pour limiter l’émanation d’onde permettant l’échange des données et éviter des transactions non voulues. C’est important de vous protéger dans les endroits où la proximité peut être très forte comme les restaurants ou les bars !
Le paiement sans contact a commencé dans les années 2000 mais a subi une accélération inégalée durant la crise sanitaire. Il procure des avantages tels que la limitation de contact des doigts avec les terminaux de paiement et la rapidité de l’opération de paiement en magasin mais il convient de bien comprendre son fonctionnement, ses limites et les risques associés.
Le paiement sans contact par téléphone est lui, en cours d’adoption… Sachant que la carte bancaire traditionnelle a remplacé peu à peu la monnaie fiduciaire ces dernières années, les téléphones remplaceront-ils totalement nos anciennes “CB” pourtant si modernes jusqu’à récemment ? Affaire à suivre.
